如果“穷人”不改变理财思路，不更新理财观念，不转变理财心理，继续保守理财的话，那还是会应验马太福音中的那句经典之言：让贫者越贫，富者越富吧！
§§§第一节 了解你的理财能力
社会组织的最小单位是家庭，我国是一个拥有13亿人口的大国，有数亿个家庭。由于各个家庭的种族、宗教、信仰、文化历史背景、职业、社会地位、政治面貌、收入状况、消费观念的不同，以及他们具有各自不同的生活方式等诸多原因，家庭的组成和生活习惯也存在着巨大的差异，可以说世界上不会有完全相同的两个家庭。虽然如此，对于不同的家庭而言，还有一个最大的共同点：这就是所有家庭都必须以一定的经济收入为支柱，作为维系家庭成员生存和生活的基本保障。因此，家庭理财是每一个家庭在日常生活中必须面对的重大问题。
幸福而又美满的家庭生活，必须以一定的经济基础作为支柱，所以努力使家庭拥有比较雄厚和牢固的经济基础，是所有家庭共同向往和奋斗的目标，也是一家之主的根本职责。当然这不是轻而易举的事，需要每一个家庭成员的倾力协作才能完成。所以，包括一家之主在内的每个家庭成员都需要掌握一些家庭理财方面的专业知识。有了这方面的知识和技能，才能积极有效地为家庭生活出谋划策，才能更科学地、更合理地安排家庭经济收支分配，才能使家庭更加团结和睦，生活更加幸福美好。
为了使人们更加充分地认识到家庭理财的重要性，国内一著名报刊曾开辟专栏对这一话题进行讨论，在不到一个月的时间里，就收到数百位读者寄回的“当家手记”和问卷答案。由此可见，家庭理财的重要性已日益引起广大群众的极大关注。那么，您的理财能力到底如何呢？通过下面这个小测试，您可以简单地对自己的理财观作一个小小的评判。
家庭理财测试
1．你是否有计划地进行消费？
a．不是；
b．有时候；
c．经常。
2．你是否会保存一定的资金储备，以备不时之需？
a．不会；
b．有考虑；
c．会。
3．在消费上，朋友认为你是个怎样的人？
a．对钱没有概念，花钱随意；
b．有时候会去挥霍一下；
c．花钱谨慎，精打细算。
4．你是否知道自己的银行存款数额？
a．不知道；
b．大约知道；
c．知道。
5．你是否经常存款？
a．偶尔；
b．有时候；
c．经常。
6．到了月底，下面哪种情况会发生在你身上？
a．口袋空空，却不知道钱花哪儿去了；
b．有时候能从众多花费中省出一部分累积存款；
c．每月固定存一部分。
7．当你急需钱用的时候，你会：
a．直接去银行取款；
b．向朋友伸手借款；
c．比较各利率及循环期，选择最佳渠道。
8．你是否知道自己信用卡上的账款情况？
a．不知道；
b．大约知道；
c．很清楚。
9．你的信用卡账款：
a．一直处于欠款状态；
b．有时会出现循环利息，争取尽快补上；
c．一般会逐渐增多。
10．当你使用信用卡时，你会：
a．购买价格较高产品，却很少考虑卡里存款的金额；
b．与现金购物比较，心情放松多了；
c．和现金购物一样量入支出。
11．你是否曾使用信用卡超过信用额度
a．常常如此；
b．有时候；
c．不曾有过。
12．当一件你十分喜欢的商品吸引你的目光时，你会：
a．毫不犹豫买下来；
b．心里考虑之后，但一定要买；
c．仔细盘算，是否应该买下。
13．当你计划购买价格较高的产品，如电视机、冰箱等，你是否会货比三家？
a．不会；
b．有时候；
c．通常如此。
14．当你计划一个假期时：
a．在最后账单结算时，总超过自己的想象；
b．允许自己享受一下豪华假期；
c．会事先计划预算，在计划内消费。
15．在度假时，你是否曾发生花费超过原定预算的情形？
a．常常如此；
b．有时如此；
c．不会。
统计上述问题答案，选a可得1分，选b可得2分，选c可得3分，计算你的总分。
若得分在15～25分，说明你是一个采购狂，应尽快开始财务预算，以及聪明地选择消费方式和理财方式。
若得分在26～35分，说明你做得还不错，将自己的银行存款保持在最佳调度平衡状态，只是还未发现某些更高明的理财手段。建议你审视一下自己的理财规划，并试试更大胆的决策。
若得分在36～45分，说明你是一个十足的理财高手，善于掌握财务风险，并运用财务杠杆为自己创造财富。
§§§第二节 读透家庭理财
一、家庭理财的定义
中国有句俗语“破家值万贯”，流传甚广，几乎是无人不晓，这种说法是不严密、不准确的。因为每个家庭的经济收入不同、经济支出不同，家庭财富的积累差别是很大的。我国开放比较早的一些沿海城市和地区的居民，有些先富起来的家庭，早已成了万元户、十万元户，甚至成了百万元户。而一些内地边远地区的部分家庭至今尚未解决温饱问题。因此，有的家可能值“万贯”，有的早已超“万贯”，但也有的家庭财产至今未必值“万贯”。值“万贯”也罢，超“万贯”也罢，尚为温饱问题发愁也罢，每个家庭都有一定的财产，这一点是不容置疑的。
既然有一定的财产，无论多寡，都离不开家庭财产的管理问题。管理得法的，集腋成裘，家庭日子越过越红火；管理不得法的，势必坐吃山空，日薄西山，一败涂地。我们每个人的一生，从生到死都要与钱打交道，因为钱是我们生活的必需，人的衣、食、住、行离不开钱，我们每天都在自觉或不自觉地运用和管理着钱财，这就是理财。
随着经济的发展，人们面对的是越来越宽的理财渠道，越来越多的理财方式，越来越复杂的理财技巧，“家庭理财学”应运而生了。家庭理财就是对家庭的财务进行科学的、有计划的、系统的全方位管理，以实现家庭财产合理的使用和消费，有效的增值和保值。简单地讲，家庭理财就是处理好家庭的钱财。理财计划其实是一个教人如何生活得更好的方法。人活在世上，金钱总是不离左右，科学的理财将使生活更加美好。
二、家庭理财的目的
（一）增加收入
每个人的收入高低各不相同，理财首先在于开源，通过理财，增加或创造财富。
（二）减少支出
每个人支出的方式和习惯因人而异，理财还要注意节流，通过理财，以最小支出，获得最大的效用。
（三）提高生活质量
经济状况的逐渐改善，是提高生活质量和增加生活乐趣的基本保证。
理财的目的就在于善用钱财，使家庭的财务状况处于最佳状态，满足各层次的需求，从而拥有一个幸福的人生。
三、家庭理财的内容
家庭财富是由物质财富和精神财富两个方面构成的，这里说的是家庭物质财富问题。物质财富的内容主要包括：
（一）家庭的经济收入
无论城市乡村，无论沿海内地，无论是从事体力劳动还是脑力劳动，也无论收入多寡，每个家庭都有一定的经济收入。
（二）家庭的固定资产（包括住房、生活用品等）这两部分构成了家庭的主要财富。生产的目的是为了生活，积累家庭财富也是为了维系家庭的生存和发展。每个家庭，收和支是结伴而行的，在家庭的支出中，最令人费心的莫过于衣、食、住、行四个问题了，年年、月月、天天都要与其打交道，而要解决好家庭衣食住行问题，都离不开钱，这是家庭物质财富的支柱。既是如此，家庭理财中心也只能是广开财源，不断增加家庭的经济收入；周密计划，合理支出，把钱花在刀刃上，用得恰到好处，使家庭生活幸福美满。
四、家庭理财的四阶段
家庭理财可分为以下四个阶段：
（一）重积累的探索实习期
指从正式参加工作到婚后有子女之前的这段时间，大约为10年。该期的主要特点是没有太大的家庭负担，精力旺盛，但阅历和经验都不够丰富，需要体验社会，因此应尽力寻找高收入机会，广开财源，节约消费，不寻求高风险性投资，应作稳妥增值的投资理财计划，为将来打好基础。
总体来说，这一时期就是经济的积累与对投资理财的初步探索实习。
（二）重消费的理财综合期
指从孩子出生到其10岁左右这段时间。该期特点是抚养与教育孩子、赡养老人的负担较重，完善家庭生活的消费也占很大比例，因此，投资与消费应综合考虑，如购房置业、增加保险险种、收集艺术珍藏品等，尽量在消费中寻求保值和增值的可能。除此之外，应做好一定比例的低收益风险投资和储蓄保险、教育储蓄等多方面相结合的投资理财计划，为致富做好全方位的物质和精神准备。
（三）高风险高回报的投资期
指40岁左右到退休前这段时间，约为20年。该期内人的内在素质、工作能力、经济状况已达到顶峰，精力充沛，可以选择适合自己文化背景与社会环境的经济领域，在好的入市时机实行高风险性投资，通常成功率很高，即便遇有风险时，损失也不会太大。在投资中，理财显得更加重要，而且还要重视防险，一是买保险，二是预留出必要资金，以防遇到较大风险时，影响家庭生活和安度晚年。
（四）安稳的守业期
无论你有多大家产，如果已超过60岁，就应该转换投资方式。压缩有形资产的投资，而把无形资产——技术、经验、知名度、社会地位等尽量发扬，成为“无本生意”，也可以得到丰富收益。守住现有产业、家业是该期的主要任务，不必再从事新的风险性投资。
五、家庭理财的五大原则
（一）家庭消费必须实用
购买商品的目的要十分明确。走进商店不是冲着削价、打折的商品，再廉价的商品，买了没用就是浪费。冲动消费是无益的，购买的商品要考虑家庭环境和自身条件，最好的商品不一定是最适用的。一年难得使用一次的商品，不求所有，只求所用，可以变买为租，物品不是时髦的装饰品，坚持实用第一。
（二）家庭的流动资产
家庭的流动资产，即现金、存款、债券、股票等等，要保持一定的量。其总和应调整到足以应付4～6个月的各项生活支出。这样在面临任何家庭收入突然中断的危机时，您的家庭仍有较充裕的时间面对困难。
（三）要计算“生活风险忍受度”并做好保护措施所谓的“生活风险忍受度”是指如果家庭“主要收入者”发生严重事故（伤、病等），家庭经济生活所能维持的时间长度。最好能购买保险，通过由全社会来分担风险的方式，以寻求完整的家庭保障。
（四）了解不同理财工具的风险和收益
银行定存最为保险，但收益相对较低。投资债券、股票、基金的风险较之银行定存高，但同时收益也相对高些。投资国内外证券基金、期货基金风险高，收益也高。
（五）根据自身情况选择合适的投资工具
假如家庭的固定支出金额占收入的比例高，表示资金的流动性不足，则家庭投资策略应倾向保守，尤其需考虑投资工具的变现性。若家中有固定收入的人口占家庭总人口数的比例较高，表示该家庭承担风险的能力较强，可以考虑较为进取性的投资策略。相反地，若家庭的收入集中在极少数人身上，则该家庭承担风险的能力就较低，应评估生活风险忍受度，确定以保险的方式做好家庭防护措施，分散投资风险。根据家庭承担投资风险的能力，将前三类理财工具做适当的组合，以避免风险过度集中。
六、家庭理财的核心
其实，家庭理财的概念到底怎样表述，那是学者的事，对于广大投资者来说，重要的是抓住家庭理财的实质——运用各种理财工具科学投资，“以钱生钱”，并学会合理消费。
中国人素有勤俭之美德，上一代常常告诫下一代，致富之道在于能够严守勤俭之原则，并且要懂得开源节流。古有明训：“大富由天，小富由俭。”长辈总是训示我们，要勤俭持家，因为致富的不二法门就是开源节流。因此，国内目前大部分家庭的理财观念仍强调克勤克俭。然而，在此作者要强调另一个重要的观念：节流重要，投资更重要。
