此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大，享受退休生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响身体健康及正常生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。
上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生理财计划也决不能流于“纸上作业”，毕竟有目标才有动力。若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能有“大起大落”的极端结果。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当的理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠定安全、有保障、高品质的基础。
●理财要有新理念
一、健康即省钱
有道是“健康是福”身体健康不上医院不吃药，自然就能省下一大笔钱。如果不懂得爱惜身体而一味节省，什么都不舍得花，无疑步入一种“贪小失大”的误区。何况，如今医药费偏高，一旦身体不适，上一次医院少则几十元，多则几百元。若患上重病，可能会将多年积蓄一扫而光，严重的甚至有破产的危险。应该在健康上多作些投资，唯有健康才是最大的节约。
二、平安就是赚钱
人生在世，平平安安不仅是一种福气，而且等于赚了钱。因此，理财当把安全放在重要位置上。从居家到出门，从大人到小孩，从用电到用火，从电器到照明，从骑车到走路……都应该做好安全防范工作。如自行车、热水器、高压锅、电线等若出现老化、破损、陈旧、超期……就应该及时调换，不能为了省钱而将就。安全上不出问题，就等于抱了一个“金娃娃”。
三、心明不破财
现在市场上，骗人的把戏更是层出不穷，且往往打着各种诱人的幌子。要使自己不破财，就应该保持警惕。尤其是对那些类似“双簧”的把戏，更应该去掉“贪便宜”的心理。“天上不会掉馅饼”，明白了这一点，就不会上当受骗。不破财也是最成功的理财。
四、发现等于发财
现在值钱的东西越来越多，诸如钱币、字画、古董、家具、古籍……一旦发现其身价，简直是挖到了一堆金元宝。因此，在理财过程中还应该善于发现，一旦有所发现就会给你一个惊喜。
尽管不是每个家庭都有可发现之物，但“明珠”被埋没的家庭恐怕也不会是少数。如上述这类值钱的东西在不少家庭都有一些。即使没有古董，现代的东西，如分币、像章、粮票、小人书……现在也开始值钱了。因此，在理财中，应该随时翻翻家里的“老底”，理理角落那些不起眼甚至是积满灰尘的东西，说不定就会有所发现，给你一个极大的惊喜呢！
●小测验：看看自己是不是理财高手
回答下面15个问题，你就知道自己是否是理财高手了。
l．你是否对自己的消费支出作事先的规划？a．不会； b有时候； c．经常.
2．你会预留资金作为应急之用吗? a．不会；b．有考虑；c．会。
3在朋友的眼中，你是怎样的一个人？a．对钱没有概念，花钱随意；b．有时候会去挥霍一下；c．花钱谨慎，经常仔细盘算。
4.你现在知道自己的银行户头存款数吗?a.不知道；b．大约知道：C．知道。
5．你经常存款吗？a．不经常：b．有时候；C．经常。
6．到了月底，你会发现：a．口袋空空，却不知道钱花哪儿去了；b．有时候能从众多花费中省出一部分累积存款；C．每月固定存一部分。
7．当你有借贷需要时，你会：a. 直接和自己的往来银行洽谈；b．向朋友征询意见；c．比较各利率及循环期，选择最佳渠道。
8．你知道目前积压的信用卡账款数吗？a．不知道；b．大约知道；c．很清楚。
9．你的信用卡账款：a．一直在累计欠款中；b.有时会出现循环利息，下月注意补上；c．通常会逐步增多。
10当你使用信用卡时，你会： a．购买价格较高产品,很少考虑卡上是否有钱;b.与现金购物比较,心情放松多了;c.与以现金购物一样谨慎考虑。
11.你是否曾使用信用卡超过信用额度。a.常常如此；b.有时候；c.不曾有过。
12．当一件你十分喜欢的商品吸引你的目光时，你会：a．毫不犹豫买下来； b．心里考虑之后，但一定要买；c．仔细盘算，是否应该买下。
13．当你计划购买价格较高的产品，如电视机、冰箱等，你是否货比三家？a. 不会；b．有时候；c. 通常如此。
14．当你计划一个假期时： a. 在最后账单结算时，总超过自己的想象；b. 允许自己享受一下豪华假期；C．会事先计划预算，在计划内消费。
15．在度假时，你是否曾发生花费超过原定预算的情形？a．常常如此；b．有时如此；。不会。
统计上述问题答案，选a可得1分选 b可得 2分，选 C可得 3 分，计算你的总分。
测试结果：
若是得分在：15-25分说明你是一个采购狂，应尽快开始设计预算，以及聪明地选择消费方式乃理财方式。
若得分在26-35分，悦明你做得还不错，将自己的银行存款保持在最佳调度平衡状态，只是还未发现某些更高明的理财手段。建议你审视一下自己的理财规划，并试试更大胆的决策。
若得分在36-45分，说明你 是一个十足的理财高手，善于掌握财务风险，并运用财务杠杆为自己创造财富。
■第6章 掌握家庭财务管理知识
●家庭理财步骤
理财，在企业层面，就是财务，在家庭层面，就是持家过日子或管家。似乎自古以来家庭理财都是女人的专职，但在现代社会，理财是每个人都必须学会的生存技能之一。理财决定着家庭的兴衰，维系着一家老小的生活和幸福，尤其对于已成家的工薪阶层来说，更是一门重要的必修课。
一屋不扫何以扫天下？一家之财理不好，何以建立惊天动地的功业？
理财说难亦难，说易亦易。以理贯之，则极易；以枝叶观之，则繁难无穷。比如，子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的生老病死，样样都离不开一个“财”字，如果缺乏统筹规划，家庭虽不致于一时拮据，但若像下岗工人那样突来人祸，则小康也必成赤贫。所以未雨绸缪是理财的核心思想。
信息时代，假设大家都懂得电脑和网络的基础应用，最好都能懂得EXCEL软件的简单使用。理财步骤是以家庭为单位的，个人也可以参照其原理来实施，如家庭中每个人都做一本个人账，再汇成一本总账。
一、家庭财产统计
家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议永久保存。这一步主要是为了更好的管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以后方能“开源节流”。
二、家庭收入统计
收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计”内。如未来的养老保险金，只有在实际领取时才列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的钱。
三、家庭支出统计
这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财变得轻松、简单，建议使用EXCEL软件来代劳。以下每大类都应细分，使得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算比较，多则为超支，少则为节约。节约的可依次递延至下月，尽可能地避免超支，特殊情况下可以增加预算。
1. 固定性支出
只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用EXCEL记录就非常简单。
2. 必需性支出
水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出。
3. 生活费支出
主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、水果、零食等营养费。
4. 教育支出
自己和家人的学习类支出。
5. 疾病医疗支出
无论有无保险，都按当时支付的现金记录，等保险费报销后再计入到月的收入栏。
6. 其他各项支出
每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实就是流水账，但一定要记住将这个流水账记得详细、清楚，让每一分钱花得都明明白白，只要坚持做半年，必能养成“量入为出”的好习惯。使用EXCEL软件来做这个工作，每天顶多只需几分钟，非常简单方便。
四、制定生活支出预算
参考第一个月的支出明细表，来制定生活支出预算，建议尽可能地放宽一些支出，比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。理财的目的不是控制消费，不是为了吝啬，而是要让钱花得实在、花得明白、花得合理，所以在预算中可以单列一个“不确定性支出”，每月固定几百元，用不完就递延，用完了就向下月透支。目的是为了让生活宽松，又不致于养成大手大脚的坏习惯。今天这个时代，就算你月薪100万，如果你大手大脚，一天也能花光。所以不知挣钱苦，不知理财贵。
五、理财和投资账户分设
每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中，这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。
每月收入减去预算支出，即等于可以进行投资的资金。建议在作预算时，要尽可能地放宽，一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中，如：6月份必须支付一笔数额较大的钱，则应在1月份就列入预算中，并从收入中提前扣除，存入理财账户，通常情况下不得用来进行任何投资，除非是短期定存或货币型基金。
经过慎重的考虑之后，剩下的资金才可以存入投资账户，投资账户可分为以下几种：银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道，这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少，信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。保险投资虽然非常重要，但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。
证券，是个广泛的概念，不能一提到证券，就只想到股票这个高风险的投资品种，从而将自己拒之于证券市场大门之外，要知道证券还包括债券和基金。
●婚后夫妻理财法则
财务问题成为纠缠许多人婚后生活的一个重大的问题。夫妻双方都有保证双方财务状况的义务。学习理财相关知识，科学分配自己的财富，让婚后的生活更惬意。对财务的合理规划是婚姻走向成熟的第一步。
通常来讲，由于价值观和消费习惯上存在着差异，在生活中，每一对夫妻都会发现在“我的就是你的”和保持个人的私人空间之间会存在一些矛盾和磨擦。如果夫妻中的一个非常节约，而另一个却大手大脚、挥金如土，那么，要做到“我的就是你的”就非常困难，相互间的矛盾也就可想而知了。要使你们的婚姻关系向前发展，使财务情况好转，其他的事情也井井有条，那么小夫妻共同学习理财这门学问，就显得非常必要了。
虽然有很多的新婚夫妻因为财务问题处理不善，闹得吵吵嚷嚷、麻烦不断；但也有的小俩口在面对这个问题时保持了必要的冷静，经过磨合，掌握了一些很好的法则，从而使自己的婚后生活达到一种完美的和谐。这些法则包括下面几个方面。
一、建立一个家庭基金
任何夫妻都应该意识到建立家庭就会有一些日常支出，例如每月的房租、水电、煤气、保险单、食品杂货帐单和任何与孩子们或宠物有关的开销等，这些应该由公共的存款帐号支付。根据夫妻俩收入的多少，每个人都应该拿出一个公正的份额存入这个公共的帐户。为了使这个公共基金良好运行，还必须有一些固定的安排，这样夫妻俩就可能有规律的充实基金并合理使用它。你对这个共同的帐户的敬意反映出你对自己婚姻关系的敬意。
二、监控家庭财政支出
买一个比如由微软公司制作的财务管理软件；它将使你们很容易就可以了解你们的钱的去向。通常，夫妻中的一人将作为家中的财务主管，掌管家里的开销，因为她或他相对有更多的空余时间或更愿意承担这项工作。但是，这并不意味着，另一个人对家里的财务状况一无所知，也不能过问。理财专家黛博拉博士建议可以由一个人付帐单，而另一个人每月一次核对家庭的帐目，平衡家庭的收支，这样做能使两个人有在家里处于平等经济地位的感觉。另外，那些有经验的夫妻往往会每月能坐下来谈一谈，进行一次小结，商量一些消费的调整情况，比如消减额外开支或者制定省钱购买大件物品的计划等。
三、保持独立
现在是21世纪，独立是游戏的规则。许多理财顾问同意所有个人都应该有属于自己的私人帐户，由个人独立支配，我们可以把它看作成年人的需要。这种安排可以让人们做他们自己想做的事，比如你可以每个星期打高尔夫球，他则可以摆弄他喜欢的工具。这是避免纷争的最好办法，在花你自己可以任意支配的收入时不会有仰人鼻息或受人牵制的感觉。然而，要注意的是，你仍应如实记录你的消费情况，就像对其他的事情一样，相互坦诚布公。你要把你的爱人看作是你的朋友，而不是敌人；要看作是想帮你的财政顾问，而不是想打你屁股的纪律检查官。
四、进行人寿保险
每个人都应该进行人寿保险，这样，一旦有一方发生不幸，另一方就可以有一些保障，至少在财政方面是如此。你可以投保一个易于理解的险种，并对保险计划的详细情况进行详细了解。如果在与你的爱人结婚前，你已经进行了保险，要记着使你的爱人成为你的保险的受益人，因为这种指定胜过任何遗嘱的效力。
五、建立退休基金
你将活很长很长的时间，但是也许你的配偶没有与你同样长的寿命。基于这个原因，你们俩应该有自己的退休计划，可以通过个人退休帐户或退休金计划的形式，使你的配偶（或孩子）成为你的退休基金的受益人。
六、攒私房钱
许多理财专家建议女人尤其应该储存一笔钱以便用它渡过你一生中最糟糕的时期。根据你的承受能力，你可以选择告诉或者不告诉你的配偶这笔用于防身的资金；如果你告诉你的配偶，你应将它描述为使你感到安全的应急基金，而并不是在“压榨你丈夫”的钱。
●协调夫妻双方薪水的使用
对一般的小夫妻而言，理财的关键在于如何融合协调两份薪水的使用，毕竟，双职工的工薪家庭占我们这个社会的大多数。但是，俩份薪水也也意味着两种不同价值观、两种资产与负债，要协调好它绝非易事，更不轻松。
所谓定位问题，一般来说，是要确定夫妻分担家庭财务的比例。一般情况下，夫妻在家庭财务上的分担包括以下三个类型。
一、平均分担型
即夫妻双方从自己收入中提出等额的钱存入联合账户，以支付日常的生活支出及各项费用。剩下的收入则自行决定如何使用。
这种方式的优点：夫妻共同为家庭负担生活支出后，还有完全供个人支配的部分；
