§§§第一节 投资意识是理财教育的核心之一
测测孩子的投资意识
投资、投机与赌博从广义上来说都是投资，三者之间的区别在于风险的大小。赌博赢钱并非绝无可能，但输的可能远大于赢的可能。投机者试图利用暂时不为人知或别人不知的信息牟利，风险极大。投资者则在理性地权衡风险与收益的关系后，牺牲目前的一些利益以期在将来获得更大的利益。
孩子在上初中时就可以逐步接触投资知识，到了高中，有条件的话，则应该参与一些实践了。
通过下面的小测试，可以测出孩子的投资意识。
1．相对而言，你是否更喜欢把钱拿去买股票而不愿意放在银行里？
A是的 B不是 C不知道
2．如果有一个能赚钱的项目，而你又没有钱，你会借钱投资来做吗？
A是的 B不是 C除非自己有十分的把握
3．为自己制定了赚钱计划并且正在努力实现这个计划
A是的 B不是 C以后再说吧
4．平时是否买过保险
A是的 B没有 C偶尔
5．在生活或工作中敢于冒险
A是的 B不是 C偶尔
6．平时是否会觉得自己的某些收藏有可能会升值
A是的 B不是 C没有想过
7．经常阅读或收看财经方面的文章
A是的 B不是 C很少
8．喜欢在股票上投资并赚钱
A是的 B不是 C偶尔一玩
9．善于分析形势或问题
A是的 B不是 C有时分析的较准确
10．是否关注过房地产方面的信息
A经常 B从来没有 C偶尔关注
说 明
选A得3分
选B得1分
选C得2分
分 析
（25—30）分
投资意识较强，不满足于一般的储蓄，希望能借助投资的力量来达到致富的愿望。因为如此，所以常常关注股市、房地产等方面的信息。对于该做何种投资，往往有自己独到的见解。如果自己资金不足，往往敢于借钱来投资。同时，对风险有着较清醒的认识，能够坦然面对偶尔的投资失败。
（16—24）分
虽然知道让钱增值的道理，但同时又有些担心会遇到风险，所以进入投资领域总是小心翼翼。由于投资断断续续，故一般来说成功的机率并不大。至于借钱投资，对他们来说是一种纯粹的冒险行为，他们是不屑于去做的。事实上，要想获得成功，没有坚持不懈的努力是不行的，所以该是多花点时间来研究投资的时候了。
（10—15）分
比较保守，不愿冒险，生怕遭到财务上的损失。由于没有投资意识，故很少留意股市或房地产方面的信息，所以往往错过很多发财的机会。有时候，即便自己手中有某些有着较大价值的收藏物，但由于缺乏投资眼光，常常过早地出乎并因此而造成遗憾。如果总是这样，就应好好地反思一下了：我是否还能有更好的理财方式？
理财教育笔记：
1． 投资是一门科学，也是一门艺术。
2． 投资的收获是金钱和心理上的双重收获。
比存钱更有意义的是投资
《圣经》上有一则劝人善加理财的故事，叙述一个大地主有一天将他的财产托付给三位仆人保管与运用。他给了第一位仆人五个单位的金钱，第二位仆人两个单位的金钱，第三个仆人一个单位的金钱。地主告诉他们，要好好珍惜并善加管理自己的财富，等到一年后再看看他们是如何处理钱财。
第一个仆人拿到这笔钱之后做了各种投资；第二位仆人则买下原料，制造商品出售；第三位仆人为了安全起见，将他的钱埋在树下。一年后，地主召回三位仆人检视成果，第一位及第二位仆人所管理的财富皆增加了一倍，地主甚感欣慰。惟有第三位仆人的金钱丝毫未增加，他向主人解释说因唯恐运用失当而遭到损失，所以将钱存在安全的地方，今天将它原封不动奉还。”
主人听了大怒，并骂道：“你这个懒惰的仆人，竟不好好利用你的财富。”财富不善利用等于浪费金钱，浪费了天赋资源。《圣经》故事内的第三位仆人受到责备，不是由于他乱用金钱，也不是因为投资失败遭受损失，而是因为他把钱存在安全的地方，根本未好好利用金钱。
多数人认为钱存在银行能赚取利息，能享受复利效果，如此，金钱已经做了妥善的安排，已经尽到理财的责任，事实上，利息在通货膨胀的侵蚀下，实质报酬率接近于零，等于没有理财，因此，钱存在银行效果甚微。而在通胀之下，不论是贫者富者，都有损失，但能够在通胀之下，仍然精于理财，弥补了通胀所带来损失之外，更加能够做到增值的话，你就比其他人更胜一筹，在长远而言，就是胜利者。
如今，一批数目不小的大学生停学进入投资市场，而且这股风潮越来越低龄化。过去工作挣钱、当家理财都是成人的特权，现在孩子们也在尝试了，而且有的比成人还做得好。股评家安妮讲，美国有一位华裔男孩司徒·延恩，从14岁就开始在美国炒股，17岁手中已掌管了上百万美元的家庭基金。
在荷兰，为了帮助青少年掌握投资技巧，荷兰鹿特丹投资公司建立了一个专门以12岁至19岁青少年为股票发行对象的股票基金，吸引1．4万名青少年认购了市值总额为1210万美元的股票。1998年5月，德国阿迪格基金会上市发行“青年世界”股票，发行对象是19岁至30岁的青年人。当年吸引投资2．37亿美元和14万名青年投资者。
理财教育笔记：
1、让孩子明白：把钱存银行固然保险，但还有其他的方式比存银行更有效，更有意义。
2、告诉孩子一些成功的投资例子，分析其中的成功秘密。
让你的钱为你工作
要让你的钱为你而工作，就必须进入投资领域。自己办企业是让别人为你而工作。对雇员而言，也许因为工作做得出色而取得较高的收入，但他不可能发达，因为老板的工作不是使雇员们宽裕，只是确保他们得到工资罢了。因此一个人必须学会做老板并同时拥有投资知识。
父母可以让孩子投一点钱来作风险投资。在投资中，他们会学到不少东西。当然这些钱不必太多，只要一点就行。孩子在没有财务压力的情况下学习投资知识，这总比让他们去听理财报告要好得多。
在美国，狭义的投资就是指“把自己的资金拿去购买金融产品，使资金有效地保值和增值”。显然，“投资”就是“用钱挣钱”。因为每个人的钱都来之不易，每一分钱都凝聚着心血和汗水，所以，人人都要考虑用最巧妙最保险的方式去投资增值，“用钱挣钱”。
投资是一种让钱增值的方式，把钱投入到自己认为有可能获得利润的领域，然后耐心等待。在某一天，也许你所购买的东西会数倍地增值，这时候投资人就会获得丰厚的回报，当然，也有可能出现相反的情况：所投资的领域无利润可赚或是所买物品价格下跌。但随着经验的增加，孩子会从中学到投资的一些技巧，一般而言，孩子没有进行投资的能力，父母可以建议他们先从小的方面做起，如购买有收藏价值的邮票，收集电话卡，收集各种纪念币等等。适当的时候，也可以鼓励孩子购买股票或债券，在这些活动中，孩子会感觉到，投资所带来的价值增值往往比存银行要快得多。但是投资也可能有风险，可能手中的东西会一下子贬值。
理财教育笔记：
人人都要考虑用最巧妙最保险的方式去投资增值，“用钱挣钱”。
模拟投资——美国校园的必修课
美国教育部门认为既然投资是当代人们社会活动中所必须具备的基本技能与常识，那么就应当从小做起。
按照美国教学大纲，开设投资课程的学校的学生，从七年级时开始学习投资课程，这种投资课把学生分成4人一组进行投资训练，大多数孩子对投资课都有浓厚的兴趣，踌躇满志的孩子们为自己的小组起了诸如“未来百万富翁”、“投资娱乐城”等响亮的名字，名字中寄托着他们对未来的憧憬。由于这项计划得到了华尔街金融家的支持，因此每个学校都得到了25万美元的模拟投资额，虽说是模拟投资，但这笔奖金是真正地进入投资市场的，换句话说，这笔钱可能会赚得更多的钱，也可能赔得无影无踪。因此小学生们都极其认真地对待每一次投资实践，投资前每个小组展开讨论，根据掌握的信息确定投资的方向，然后在互联网络上选购各种股票或共同基金。老师只讲授投资的基本原理和方法，具体操作都是学生们在没有成人指导下完成的。孩子们干得十分出色，不少人的账面上已经硕果累累。这称为“华尔街聪明少年”的投资教学计划，已在美国东部的一些州实施，主要对象是13到15岁的学生。计划受到了老师、家长和学生们的肯定与好评。
美国金融业十分发达，对儿童理财教育亦相当重视，现在还开始流行儿童投资俱乐部，以小班形式每逢周末上课，让十一、二岁的小孩子们以真金白银购买股票及建立自己的投资组合，有些孩子的组合更有多达三十只股票呢！投资俱乐部设有成人导师，教导他们长期持有优质股份而不是炒上炒落，金额亦不会很大。这样做的最大好处是及早培养儿童的理财意识，让他们将来妥善地处理本身的财务。
家长往往认为儿童没有足够的智力及知识应付理财这类复杂的问题，并以此作为疏于教导的借口，但事实并非如此。专家认为儿童于三岁时就能辨认硬币和纸币、六岁时就懂得找换小额的金钱、八岁时就了解工作赚钱的需要及懂得储蓄、九岁就晓得买东西时侃价、初中时更已懂得尝试买卖股票或证券！因此儿童是绝对具备吸收理财知识的能力，问题只是出在一众家长的身上而已。
当然，这并不是需要各位的子女统统成为少年股神，其实最简单的投资方式—储蓄—对儿童来说已十分足够，而各项储蓄方式中，零存整付的型式最为合适，可以令儿童更易明白储蓄的需要和效用，又不需要大量的金钱和时间，更有助他们养成储蓄的习惯，终生受用。
理财教育笔记：
1、在孩子十一、二岁之时教孩子了解真金白银购买股票及建立自己的投资组合等知识，让他们明白基本的投资之道。
2、家长们亦可透过基金储蓄或购买保险间接和孩子理财。这类亲子活动，和子女一起参与，有商有量，效果一定更佳。
§§§第二节 让孩子理解一些简单的投资原理
股票初体验
进入高中以后，小明对股票产生了浓厚兴趣，天天对着电视收看股票信息和股票分析。一天，小明突然向妈妈宣布说他要炒股了！
小明妈妈有些惊讶地看着小明，继而高兴地说：“好啊，小明真了不起，可以涉足股市了！那么你知道炒股是怎么炒的吗？”
小明自信地望着妈妈说：“我认为炒股就是低价购买，高价卖出。”
妈妈笑着说：“当然那是最理想的，但股市相当复杂，必须得具有一定的股票知识和分析预测能力，才能更好地炒股票，但股市风险莫测，这是一种风险较大的投资，其诱惑力在寸：短期收益有可能较大，因为高风险也常伴着高收益。但涉足股市一定得谨慎，得有一定的思想准备。”
然后，妈妈告诉小明，因为没有身份证，他还不具备在证券市场开户的资格。小明失望极了。妈妈于是建议，小明在炒股初期可以先从妈妈户头上的几支股票中选一两支试试。为了照顾小明独立运作股票的权力，小明可以通过妈妈的账户买进卖出，风险和收益由他自己承担。
小明自从开始“炒股”后，非常关心股市行情，也学到了不少知识，股票术语更是随口而出，什么“牛市熊市’’啊，什么“割肉补仓”啊，什么“涨停跌停”等等。在“炒股’’的过程中，既有过套牢亏损，也有过赢利赚钱。虽然进出的款项不多，但小明领会到了股票的风险性，也更加明白什么是投资风险，更重要的是，他觉得自己和社会更加贴近了。
炒股是经济活动中十分常见的，在孩子表现出对股票的强烈兴趣时，不妨让孩子学一些股票知识，甚至指导他们试着炒炒股，这样可以让他们对投资与公司经营有一个初步的认识，加深对投资风险的了解，并增强对社会经济活动的认识。
理财教育笔记：
1、告诉孩子股市的风险与利润，短期收益与长期收益的区别。
2、从自己的户头上选几支股票让孩子试试。让孩子熟悉独立运作股票的基本流程。
尝试买保险
在小明还在读小学时，小明的爸爸妈妈就为他买了一份“教育保险”，每年缴纳1200多元的保费，要连续缴1 5年。当小明读初中时，保险公司给付了1000元的“初中教育基金”，在小明考上高中时，保险公司又给付了4500元的“高中教育基金”。小明妈妈告诉小明，等他考上大学时，保险公司还会给付11 500元的“大学教育基金”，在他大学毕业时，保险公司又会付给他5000元作为“创业基金”。
小明算了一下账，买这份保险总共缴纳的保费是18000元，而保险公司从他上初中到他大学毕业，付给他的各种“基金”一共足22000元。也就是说，买这份保险获得的收益是4000元。而且如果他在保险期内生病住院了，保险公司还会根据情况付给他一笔医疗费。
“但是，我这么多年都没有得过什么大病，而假如我以后也一直没有得大病住院，就得不到医疗费了，那不是很不划算吗？”小明算完账，觉得似乎有一点吃亏。小明爸爸笑了起来，然后详细地跟他讲了保险到底是怎么回事。
所谓保险，指的足以集中起来的保险费建立保险基金，对被保险人由于特定的自然灾害、意外事故所造成的损失给予补偿的一种经济补偿制度。它的本质是将一些损失分摊给众多的投保人来承担。说得通俗一点，就是由保险人出面，将大家集聚在一起，并制定一个特定的章程，让参与的人定期缴纳一定比例的保险费，大家的保险费集成一笔巨大的资金，当参与保险的人遭受重大损失时，这笔资金就可以弥补全部或部分损失，帮助其度过难关。这正是“人人为我，我为人人”的精神的具体体现。
理财教育笔记：
一般说来，购买保险其实是一种预防措施，主要是为了避免在意外发生的时候蒙受难以承受的损失，并因此而陷入困境。不过，在市场经济条件下，保险也可以是一种投资方式。
体验收藏的增值
收藏可以更好地保存社会财富，可以增长知识，可以陶冶情操，可以造成一种高雅的文化氛围，使孩子们更加了解和珍重自己民族的历史，有利于开展爱国主义教育。
