之前我们也谈到，财富规划里面没有这样做就一定对，那样就一定错的事情。原则就是你一定要知道自己处于什么阶段，自己的目标是什么，然后根据具体情况去做选择。比如我选择了30年贷款，每个月少缴两千的月供，你去拿这笔钱去学习、去增加自己的投资能力。可能几年过后，你的这笔投资会赚几十倍，这样的话，既减轻了当下的生活负担，又培养了赚钱的本领，给自己今后的富裕生活奠定基础，是可以去这样做的。
但如果多了这两千块钱，你没什么好的投资渠道，反而是在股市上、基金上去亏，又不主动学习相关技巧，甚至是把钱拿去做一些无意义的消费了，比如买一些无谓的奢侈品，或者我们之前提到的可以压缩的弹性支出，那还不如拿这笔钱去还利息。
那么，我们应该怎样去衡量自己是不是应该把钱留下来做投资呢？
算笔简单的账，你就知道了——当前贷款利息是7.04%，如果你是首套住房，打折下来是5.99%，如果你的投资今年是收益了10%，但明年又亏了5%，平均下来就没办法超过利息的增加。倘若你能发现自己的投资可以每年都持续超过10%，那把钱留下来投资就很好。但大多数人都无法达到，所以，我希望大家能够合理的评判自己投资和赚钱的能力。
如果你自己没有一个准确的评判，那前景就不太妙——一方面没有把利息挣回来，反而还会把本金亏损。
3.除了直接到银行贷款，还可以选择什么？
房贷的话，各个银行的利率是基本一样的。所以可能很多人会觉得我在哪里贷款都无所谓，反正开发商会帮忙办理，也就没在这方面操心太多。
但事实上如果你提前去各个银行看一下，就会发现很多银行会推出自己的房贷产品，尤其是前两年政策对房产市场支持较大的时候，几乎每家银行都会有自己的贷款模式。可能这些贷款产品在利率上不会有什么优惠，但是附加功能针对某种情况下的购房者会更有价值，比如我之前了解过的下面这些房贷产品：
先付利息，再付本息
这种房贷产品的模式很简单，购房者在申请成功后，可以选择1~3年的时间缓冲期，在缓冲期里，你每个月只需要偿还贷款利息，假设正常情况下，你的月供是5000，其中本金2000，利息3000，那么选择这种贷款模式，你可以最长在连续36个月里只偿还3000的利息。第37个月开始，才开始按照正常本息还款。
如果计算利息，这种产品会比正常贷款总利息高一些。因为你的本金晚还三年的话，这三年就会产生额外利息，可能平均下来每个月要多还四五百。但是它的意义也很明显——符合家庭财富增长规律，比如一个刚刚组建的新家庭，可能每个月收入只有一万左右，按照之前说的三成原则，你的房贷比例最好控制在3000以下。那么就可以选择这类房贷产品，给成长期的家庭留够基础保障和理财支出，增强风险抵抗力和降低生活压力。
而且如果你有比较好的投资渠道，但是苦于前期资金不够，正好可以选择这种贷款方式，去节约本金下来做财富规划，让它给你带来额外收益。两三年以后，这个家庭的财富会开始增长，再偿还本息就会比较轻松一些。而且经过几年的累积，就像我说的，你可以选择提前大额偿还，所以总利息还是会节约不少。
提高还款频率
这类贷款产品的特点是还款频率更高。比如之前你的贷款是每个月一还，现在就是两周还一次。打个比方，原来月供是5000，现在改成两周供的话，每次可能只需要还2480。为什么少了呢，很简单，按月还款，贷款20年的话，要还240期，但一个月是四周多一些，现在两周一次，相当于贷款期数变成了250期，时间长了，每期偿还的钱自然就少一些。
但是我们也知道，延长时间就意味着利息成本的增加，所以你也可以选择另外一种模式，就是每个月还款总额跟正常贷款差不多，那么你的还款效率越高，本金减少越快，需要支付的利息就更少。可能算下来你可以少付10多万的利息。
这种贷款模式适合于收入比较稳定，或者财富周转较快的家庭，比如老公是做快消品生意的，可能他一批货的周转时间也就一两个礼拜，每次收益回来，都留一笔钱还给银行，你的偿还压力会更小或者给自己节约利息成本。
原有房产循环贷款
这种房贷产品的特点是你可以利用还在还贷中的房子作抵押，从银行贷款。比如说一套房子，你首付30万，贷款70万。偿还了几年以后，贷款本金减少到了60万。但这个时候你突然需要用钱，比如事业上需要短期周转等，就可以直接从银行把自己之前还掉的10万再拿出来用。
对于那些已经还清房贷的家庭来说，通过这种产品也可以获得高额抵押，比如市值100万的房子，按照8成的贷款率，大概可以抵押贷款80万。
显然，这个产品针对的是开放性的家庭，家里可能有人要做生意，需要资金周转的情况比较多。但是我建议选择房屋抵押贷款的家庭，最好是自己有2~3套以上的住房，一套房子的抵押风险不至于给自己家庭带来风险。
把房贷和信用卡额度结合起来
有的银行会推出把房贷和信用卡结合起来的贷款产品。比如你房贷额度是80万，已经偿还了10万，那么你的信用卡最高可以有5万块钱的免息额度。而你偿还房贷的同时，可以一并把信用卡消费贷款偿还掉。
这种产品的意义在于把房贷和信用卡整合起来，首先是提供了还款上的便捷，其次把家庭的主要贷款整合起来，有利于财务规划。较高的免息额度，也适合收入交高，会用信用卡大额支付的家庭。
先缓后急的贷款产品
这种产品的模式有点像最开始的那种先付利息，再付本息的模式，但是相比之下更灵活一些。比如说，我贷款50万，20年，可能每个月要还3000左右。但是利用这种模式，我可以只贷款五年，而五年之内我还是按照20年的利率，每期偿还三千块钱，但是到最后一期的时候，一次性把本息全部偿还。
这种还款模式的优势就很明显了——首先是时间段，压力小。如果按照正常贷款，5年50万，可能每个月要还1万左右，但是我时间不变的情况下，可以减少这五年的月供压力。五年结束后一次性还款，也大幅降低了总体利息，基本上相当于提前大额还贷。
这种模式适合于比较成熟，而且在中期时间内，有能够预期的大额收入的家庭选择。
其实这些贷款模式都是针对某种特定家庭的，我们只有了解自己家庭的特点，多方考虑，从不同银行去了解信息，才能找到最适合自己的产品，才能去做到从房贷中减压、省钱，实现财富规划的目标。
4.贷款买车应不应该？
2005年以后，中国汽车进入了一个快速发展的阶段。现在有车一族越来越多，车的质量在不断提升的同时，价格也在不断下降，所以对于一般中等收入的家庭来说，买车或者换车也已经成为了计划中的事情。
汽车跟房子一样，都可以做贷款。但是我身边也有很多人对于贷款买车持反对意见。他们的观点是汽车属于损耗性消费品，会不断贬值。与其给银行利息，不如选择一款便宜点的车一次性付清。
贷款买车究竟应不应该，其实也不能一概而论。
先说说什么情况下不宜贷款。
首先是有贷款习惯的人最不宜贷款——比如我的一个朋友，在创业的时候不知从哪学来了一句话：“能用银行的钱就绝对不要用自己的钱。”所以到现在他企业的账上都有几千万了，现金流那么充裕还要去做贷款。一方面几千万在账上闲置，另一方面又要去做贷款，贷款就会产生利息，这种情况就很可笑。因为你要知道，用银行的钱是有成本的，在你刚开始没有钱的时候一定要用银行的钱，你要用资金把它作大。但是企业有个资金运转的容量，你会发现，在我们做家庭理财也有资金容量。比如我们说开店，这也是家庭投资的一种，资金容量只有10万，现在你多了30万，条件也不适合再去开几个店，那么这三十万就要做个规划，你不能说我这三十万就放在账上不产生价值，另一方面我还要去贷款，这就不对了。
我说这些是什么意思呢？很简单——贷款买车也是，你要考虑你做这个事情的资金容量是多少。
所谓资金容量，就是你能承担的最大贷款范围。比如你每年能有10万块钱的结余，那么你的贷款就尽量不要超过100万。100万以内的贷款所产生的利息是你可以负担的，再多，就会给自己带来压力。可能这种压力是隐性的，比如房贷，每个月还三四千看起来没什么，但是当你计算了自己要因此偿还的利息，还是会被吓到，这其实就是不必要的压力。所以买车也是，如果说贷款买这个车，你需要偿还十几万的利息，而之前本身其他家庭债务就已经很多，加上这个利息超出了你的家庭资金容量，就一定不要去做。
但是汽车贷款也不是说绝对不好。
现在国家在刺激消费的时候会有很多优惠的政策，还有商家有时也会推出优惠措施。比如我刚换的一辆奔驰，就是免息贷款。还有奥迪也是，我之前曾经有关注，商家经常会搞几十个月甚至全免息的活动。像这种优惠措施，如果你有换车的计划那就一定要去做。
