前面各章已经对各种理财工具的特点和使用技巧进行了全面系统的阐述。本章将主要阐明理财工具的综合应用问题，旨在使人们在个人和家庭理财实践中能够对各种理财工具灵活、合理地搭配使用，以期获得更好的收益。
理财工具的分类
家庭资产分配图，见图1.2。
根据上述资产分配方式，我将应急钱对应的投资称为流动性投资；养命钱对应的投资称为安全性投资；闲钱对应的投资称为风险性投资；而保障型保险所使用的资金是个人和家庭日常消费支出的一部分。见图8.1。
图8.1
由此我们将理财工具分为：流动性投资工具、安全性投资工具、风险性投资工具和保障型保险工具。见图8.2。
图8.2
【一】流动性投资工具
流动性投资工具的特点是随时可以变现，不会损失本金，但是投资收益很低。流动性投资工具主要包括：
【1】活期储蓄。
【2】短期定期储蓄【3个月、半年、1年】。
【3】通知存款。
【4】短期国债【1年以内】。
【5】货币市场基金。
【6】短期保本型的银行理财产品。
【7】短期保本型的券商理财产品。
【8】短期保本型的信托产品。
【二】安全性投资工具
安全性投资工具的特点是不会亏本，投资收益适中，投资收益有保障，但流动性稍差。安全性投资工具主要包括：
【1】中期储蓄【1年以上】。
【2】中长期国债。
【3】债券型基金。
【4】储蓄型的商业养老保险【年金保险、分红保险和万能保险】。
【5】中期保本型的银行理财产品。
【6】中期保本型的券商理财产品。
【7】中期保本型的信托产品。
【8】社会养老保险。
【三】风险性投资工具
风险性投资工具的特点是可能亏本，但也可能带来很高的投资收益。风险性投资工具主要包括：
【1】股票。
【2】股票型基金、混合型基金、指数基金。
【3】房地产【房地产投资信托基金】。
【4】黄金。
【5】外汇。
【6】非保本型的银行理财产品。
【7】非保本型的券商理财产品。
【8】非保本型的信托产品。
【9】投资连结保险。
【10】收藏品。
【四】保障型保险工具
保障型保险属于消费型保险，没有储蓄的性质，价格较低廉。保障型保险工具主要包括：
【1】定期寿险。
【2】人身意外伤害保险。
【3】医疗保险【社会医疗保险和商业医疗保险】。
【4】疾病保险。
【5】收入保险。
【6】失业保险【社会失业保险】。
在上一章中，已经对保障型保险的投保原则进行过阐述，下面将着重阐明各种投资工具的管理问题。
投资管理
【一】投资风险和投资收益
投资的目的是为了获得投资收益。投资收益是通过投资获得的、超出投资本金的钱，也就是人们通常所说的赚到的钱。但是，投资收益的获得在很多情况下具有不确定性，比如股票和基金投资，有可能赚钱，有可能赔钱，还有可能不赔不赚，这种投资收益获得的不确定性称为投资风险。
投资风险主要来自两个方面：一方面是投资标的本身价格波动的风险，比如股票价格的涨跌、基金净值的变动；另一方面来自投资标的的流动性风险，流动性风险就是投资人想出售投资标的的时候卖不出去，需要降价出售，甚至降价出售也难以成交，导致投资人无法顺利变现，比如房产就属于流动性较差的投资标的。
投资风险和投资收益是匹配的，就是说要想获得高的投资收益，就必须承担高的投资风险，但是承受了高的投资风险却不一定能获得高的投资收益，结果有可能是巨额亏损，比如股票投资就是如此。我们通常说的“高风险高收益”这句话是不完全正确的，应该改为“高风险可能高收益，可能高亏损”。如果投资标的安全性好、流动性也好，比如储蓄和国债，你就难以获得高的投资收益。很多投资人心中期望的那种低风险高收益的投资标的根本是不存在的。明白了这一点，投资人就不会跌进“低风险高收益”的投资陷阱了。
【二】投资管理
投资实质上是一种“纪律”，投资管理就是严格遵守“纪律”。要搞好投资管理，就应该严格遵守以下的“纪律”：
1.专钱专用
应急钱只能用于流动性投资；养命钱只能用于安全性投资；闲钱用于风险性投资。
2.分散投资
上面说到的“专钱专用”属于“大分散”，“大分散”是一级分散。“大分散”下面还要有“中分散”，比如流动性投资应包括活期储蓄、短期定期储蓄、货币市场基金等；安全性投资应包括定期储蓄、债券基金和养老保险等；风险性投资应包括股票、股票基金、黄金等。“中分散”是二级分散。最后是“小分散”，比如股票组合应包括3只股票、基金组合应包括3～5只基金，“小分散”是三级分散。
分散投资的目的是分散投资风险，达到一种整体上的平衡，避免“孤注一掷”带来的安全性风险和流动性风险。比如，你把所有的闲钱都投资在1只股票上，一旦这只股票大幅下跌，你就会遭受重大损失；你把所有的养命钱都投资于商业养老保险，一旦你需要用钱【超过应急钱】，可能取不出来【虽然你可以用保单贷款，但是要支付较高的利息】。
3.不熟不做，不懂不投
对于自己不熟悉的投资品种要“敬而远之”，千万不要看别人赚钱眼红。对自己???懂得、不熟悉的投资品种不要跟风购买，那样做往往要冒很大的赔钱风险。通过基金进行间接投资是一种很好的方法，但是对基金公司要进行深入的了解，不要盲目轻信。
人生的各个阶段如何理财
人从出生到死亡都会经历婴儿、童年、少年、青年、中年和老年六个时期。由于婴儿期、童年期和少年期没有独立的经济来源，因此这三个时期不是理财规划的重要时期，但是父母应该在少年期加强对孩子的理财教育，培养孩子良好的理财习惯，为孩子今后独立生活打下基础。而青年期、中年期和老年期则是进行理财规划的重要时期。
【一】青年期
青年期是指18～35岁这段时期。青年期又可细分为单身期和家庭与事业形成期。
1.单身期
单身期是指18～30岁这段时期。在这个时期，年轻人刚刚开始参加工作【如果是上大学，就要等到22岁】，收入较少，但生活中有很多需要花钱的地方，要买衣服、租房子、谈恋爱、准备结婚，等等。比起不算丰厚的收入，支出的负担还是比较重的。但这个时期又往往是个人资金的原始积累期，因此，这个时期的年轻人应该在努力工作、扩大收入来源的同时，着重攒钱，为建立家庭作准备。与此同时，由于年轻，抗风险的能力较强，你可以拿出一小部分资金，尝试进行投资，比如投资股票和基金，为自己中年后的投资积累经验。
2.家庭与事业形成期
家庭与事业形成期是指30～35岁这段时期。在这个时期，个人事业初步形成，两个人组建了家庭，经济收入有了一定的增加，生活开始走向稳定，但伴随着孩子的出生，家庭的经济负担也在加重。尽管家庭的财力仍然不算雄厚，但呈现蒸蒸日上之势。此时家庭最大的支出是购房，一般要采用贷款的方式买房，对此夫妻二人要进行仔细的规划，使月供负担控制在家庭经济能力可以承受的范围之内【不超过家庭月收入的30%】。同时，要开始为孩子积累教育费用【比如基金定投】，以减轻孩子接受高等教育时的资金压力。此外，由于有偿还房贷的压力，还应该为家庭购买保障型保险。
【二】中年期
中年期是指35～60岁这段时期。中年期又可以细分为家庭与事业成长期和退休前期。
1.家庭与事业成长期
家庭与事业成长期是指35～55岁这段时期。人到中年，事业开始逐步走向成功，收入日见丰厚，虽然日常支出也在增多【买车、负担孩子的大学教育费用、赡养父母等】，但是收入的增长速度要比支出增长更快。这个时期首要的任务是还清房贷，其次是加大投资力度【特别是风险性投资】，为家庭储备未来的养老金。
