给予宝宝健康的身体和完善的教育，将来有一个幸福美满的家庭是为人父母的最大愿望，但是，生活中往往会出现一些意想不到的变故，导致您的美好计划落空。
如今，给孩子买一份保险，抵御这些变故带来的风险，已成为越来越多的母亲的共识，少儿保险已成为财妇在家庭理财中重要的一部分。但是，面对市场上形形色色的保险产品，究竟买什么保险产品才能既不花冤枉钱又能给孩子带来最好的保障呢？
鲍女士致电保险公司询问如何给刚刚出生30多天的宝宝投保。鲍女士说，孩子还没有出生的时候就有做保险的朋友、亲戚来推销，但那些保障计划她都不很满意，按照鲍女士的想法，自己目前处于壮年期，缴费能力也较强，希望通过较短的缴费期来完成保单的缴纳，同时，也希望这份保险的返还能快一点，频率也高一点，同时保障期间长一点，能够给儿子一份长期的保障，最好能够伴随终身。
按照鲍女士的意愿，保险业务员为她推荐了目前新上市的太平洋安泰的“金喜人生”少儿教育规划以及太平洋人寿的“鸿运年年”分红险种。这些新面市的分红险都有缴费期较短——一般为3至5年；返还频率高——每两年就有返还；领取时间长——可领取至70岁甚至终身的保障特色。
鲍女士为儿子投保太平洋安泰的“金喜人生”少儿教育规划，选择保额10万元，缴费3年，年缴保费71200元，就能享受到直至70岁的保障利益。
身故给付：如果在保险期间，宝宝不幸因疾病身故，将可获得等同于已缴保险费总额的身故保险金。
意外伤害身故给付：如果宝宝不幸因意外伤害事故而导致身故，将可获得双倍于已缴保险费总额的身故保险金。
生存金给付：宝宝于合同每第二个保单周年日，将可领取生存金8000元，作为教育、育成的费用（但若该第二个保单周年日为合同满期日，则不予给付该次生存金，直接给付满期金）。
满期金给付：如果宝宝生存至70周岁满期日，就可领回所有已交保险费213600元以做养老之用，本计划效力终止。
保险红利：每年宝宝将根据保险公司上一年度经营状况获得相应的分红利益，领取方式有现金、累积生息、抵交保险费三种。
按中档红利水平推算，算上平时每两年领取的8000元，宝宝70周岁满期总共能拿到超过100万元。
孩子活泼好动缺乏自我保护的能力和意识，发生意外的可能性比较大，因此建议首先为孩子购买一份意外伤害保险。
随着教育支出越来越高，以及不可预测的未来风险，父母的重任将会越来越大，所以提前为孩子做一个财务规划很有必要，因此建议给孩子买一份子女教育金储蓄保险。
子女教育金储蓄保险有两个功能，第一、强制储蓄的功能，在每个月或者每年一个固定的时间以固定的金额进行储蓄，在未来的一定时间内，就可以累积到一个比较好的教育金；第二个功能就是储蓄费用豁免的功能。
少儿教育储蓄保险一般都有豁免权益，在储蓄期间，家长万一不幸发生意外导致身故或全残，不仅可以豁免后期储蓄的费用，而且保证孩子在约定的年龄领取约定的教育金，这也正是保险三大特性之一“确定性”的很好体现。另外，子女教育金储蓄保险基本上都是分红保险，每年的红利累积也能抵御部分通货膨胀，有效减轻了家长教育金储蓄抵御通胀的压力。
进入社会就像跨过一个门槛，做父母的要想孩子长大后有出息，就要给他预留一些本钱，让他不至于输在起跑线上。面对竞争激烈的社会，必须为孩子创造一个获得平等竞争的机会。风险不可控，孩子是家庭的未来，是家庭的希望，望子成龙、望女成凤，是我们每一个做父母的共同心愿，一份子女教育金储蓄保险让您提前保证了孩子日后必不可少的费用。
风险管理和子女教育金规划越早准备越好，一般来说，孩子出生满28天且出院后，父母就可以为他们选购保险产品了，经济实力一般的家庭，可以只考虑购买意外伤害保险和健康医疗保险以及健康补贴保险；经济实力稍强一些的家庭，还可以考虑购买子女教育金储蓄保险；对于经济实力很强的家庭在上述的基础上也可以考虑养老、投资理财型的保险。
在子女教育金储蓄保险上每年到底该储蓄多少钱呢？要考虑以下几个方面：第一，储蓄的目标是多少，是上完国内大学就行，还是要出国留学，留学的国家是哪个，该国目前一般大学的费用是多少等；第二，要计算储蓄的期间，从现在起到孩子18岁还有多少时间完成储蓄目标；第三，要考虑通货膨胀，从世界趋势看，通货膨胀不可避免，今天的钱不等于明天的购买力。
为孩子购买保险应该遵守先近后远、先急后缓的原则，易发的风险先投保，按照意外伤害保险、健康医疗保险、健康补贴保险、子女教育金储蓄保险、养老年金保险、投资理财型保险的顺序来安排。
买过保险的人都知道，同样的保单，年纪越大，保费越高。专家建议，新生儿投保的费用最低，早投保短短几年，就可以省下不少保费，而利用省下的保费再投资，还能获得更为可观的收益。
钱太太想为15岁的女儿投保10万元的少儿两全保险，如果采用20年缴，每年需要交纳保费1.42万元，20年下来一共需要交保费28.4万元。然而，赵太太为刚出生的女儿投保同一款两全保险，同样的保额，每一年却只需交纳保费13470元，一共需要交保费26.94万元。获得同样的保障，早投保15年，每年能省下730元保费，20年累积下来，两者之间的保费差距高达1.46万元。
同时，年轻的母亲在子女婴幼儿时期就为其购买保险，还可以及早地将风险有效地转嫁给保险公司，并且，婴幼儿因身体状况不佳而被拒保或被要求加费承保的概率也很小。
少儿保险投保有诀窍
如何更好地应对孩子成长过程中面临的意外、如何解决越来越昂贵的教育支出是当前父母们最关心的问题，各种少儿保险产品因集保障、理财等于一身而备受家庭财妇青睐。
1997年，红丽在朋友的推荐下给女儿趸缴了一份终身养老保险。那年她孩子11周岁，约定期限44年，在她55周岁生效对应日后，每月可领取养老金1000元。然后，她开始逐步为孩子购买一个长短结合各有侧重的保险组合。1998年，她为孩子购买了中国人寿“66鸿运保险（B型） ”，以保障孩子在接受教育和创业时的资金需要。现已返还教育保险金和创业保险金。在25周岁的生效对应日，保险公司按保单所载保险金额给付5.7倍结婚保险金。在60周岁生效对应日，保险公司按保单所载保险金额50倍领取养老保险金。25周岁生效对应日后因意外伤害或疾病而身故时，给付50倍身故保险金，并无息退还投保人所缴付的保费。孩子年满18周岁时，她给她追加了4份中国人寿的"康宁终身保险"。现在共有6份重疾险，保险保障达18万元，年缴保费只有2308元。
从有了学平险开始，她的孩子每年必买。学平险是短期险，大病险是长期固定险，现在孩子还没有就业，将来能找到一个什么样的工作还是未知数。经过对各种保险的比较，2006年她为孩子选择了一份中国平安保险公司的“平安智富人生终身寿险（万能B款） ”，保险金额是基本保险额和保单价值之和，基本保额是固定不变的，保单价值是扣除初始费用后按万能保险单独账户的投资情况，每月结息不断增加的变量。保险合同的保证利率为年利率1.75%。事实上平安保险的万能险结算利率自2009年3月份以来，一直保持在4.75%左右。在主险合同有效期内，资金富足时可以按规定随时追加保险费，资金发生困难时，可以按规定申请领取部分现金价值。这样既能随着复利的滚动使保险金额不断增加，又可以在保单有效期内，适当灵活运用一部分资金。
经过对市场上销售的少儿保险产品做了多方面咨询，专家表示：越早投保越划算。保险公司是根据风险的几率来确定保险费率的，被保险人年龄越大，风险系数越高，保险公司也就相应提高费率。
以某保险公司的一款少儿险为例，10周岁时投保比1周岁时每年要多交保费1635元。所以，年龄越小投保，所交保费就越少。
从家庭负担角度来说，孩子年龄小，家长需承担的费用也少，这时的教育费用是可选性的。而一旦上学，庞大的教育支出就是家长必须面对的，家长的经济负担增大，这时开始购买保险无异于雪上加霜。大人孩子要兼顾大人是家庭的主要经济支柱，一旦发生意外，家庭生活难以保障，更不要说交保险费了。所以购买保险的原则是先保大人，再保孩子；或者选择以父母一方或双方为投保人，孩子为被保险人的家庭型组合产品，这样大人和孩子都有保障。
另外，最好购买有豁免保费条款或附加险的险种，即在家长发生意外时，不用交保费，孩子的保险利益可继续享受。一般情况下，缴费期限越灵活越好，如年缴、三年缴等，避免家庭经济状况的变化导致无法按期缴纳保费。应重保障轻收益有些家长只偏重于能够给付教育保险金的险种。但专家建议，由于孩子的抗风险能力较低，应首先考虑保障。孩子在不同年龄段所需保障不同，购买保险时要有侧重点。
0岁～6岁的儿童最易生病、发生小意外，给孩子准备医疗保险非常必要；7岁~12岁的青少年教育基金、医疗保障都要有，这时年龄偏大，相对保费较贵，投保时可选择有现金返还功能的保险；12岁以后要培养孩子的理财习惯，可以选择现金返还类寿险，解决教育基金问题，也可选储蓄养老类保险，提前投资孩子的未来。
保险专家提醒，家长在投保少儿保险时应注意以下几点。
其一，投保品种无须“求全”。现在保险公司为少儿设计的保险产品有很多，主要有重大疾病保险、医疗保险、教育储备金保险和意外伤害保险等几种；家长为孩子购买保险应“量力而为”，最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。
其二，保额在10万元左右比较合适。为了防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额，而且少儿保险不能重复投保，因此少儿保险的身故保障达到5万元或10万元即可。
其三，保险期限不宜太长。如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到25-30岁即可。
其四，最好挑选有豁免条款的少儿保险产品。一些保险公司规定，投保人因意外或者疾病导致身故或者全残均可以豁免；有的公司则规定，只有投保人身故才能豁免；还有的公司规定只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全残不在豁免范围之内。
同时结合少儿保险产品，专家也给出了几点建议。
建议一：越早投保越划算
保险公司是根据风险的几率来确定保险费率的，被保险人年龄越大，风险系数越高，保险公司也就相应提高费率。
建议二：大人孩子要兼顾
大人是家庭的主要经济支柱，一旦发生意外，家庭生活难以保障，更不要说交保险费了。所以购买保险的原则是先保大人，再保孩子；或者选择以父母一方或双方为投保人，孩子为被保险人的家庭型组合产品，这样大人和孩子都有保障。
建议三：注重保障轻收益
有些家长只偏重于能够给付教育保险金的险种。但专家建议，由于孩子的抗风险能力较低，应首先考虑保障。孩子在不同年龄段所需保障不同，购买保险时要有侧重点。
选对保险人生有保障
天有不测风云，人有旦夕祸福。风险确实是无处不在的，风险的不确定性是它最让人们害怕的。它最大的特点就是不知会在何时、何地、以何种方式发生在谁的身上，人们对它可谓是防不胜防。人们不知道自己是否会身患疾病、是否会发生交通事故、是否会意外死亡或残疾，是会加薪抑或失去饭碗，每一件未知的事情都令人担忧。总的来说，在人的一生中，将面临很多风险，这些风险不可避免地会给人们带来各种伤害。
时代丽人，目光敏锐，聪明睿智，她们自然可以把风险转移，把它转移到保险公司去。风险管理是指通过对风险的认识、衡量和分析，选择最有效的方式，主动地、有目的地、有计划地处理风险，以最小成本争取获得最大安全保证的管理方法。风险管理手段中最常见的就是购买各种保险。
陈太太，今年32岁，她的老公做房地产销售，年收入过40万，工作比较繁忙，经常出差在外，为照顾老人和1岁半的儿子，她自去年上半年辞职，社保改为个人参保性质。在照顾家庭的大半年时间里，她频繁浏览保险网站，希望自我学习和了解，理性地为自己的将来做足安全保障。她经常上葵网潜水学习，去门户网站看过案例和博客，谈到需求时，她提出，作为全职太太这个角色，她严重缺乏安全感，希望先为自己准备养老和医疗。作为家庭成员的妻小，是需要一把保护伞保障的。
因此，陈太太的的保险设计理念重在实用，具有针对性，办理了定期分红型的鑫祥附加重疾组合，保障到65岁，满期领取用作养老补贴。后来，陈太太又购买了智盈万能险组合，每年1万保费，交费期15年。
几个月后，陈太太提出，还想再做一点专项女性疾病保障补充。她自己通过对保险公司产品的一番梳理，没有找到较好的女性险品种，随后，在葵网的论坛里发了一个求助的帖子，在帖子中表明了自己的态度，预算范围内只要产品符合需求，对公司品牌没有要求。随后众多热心网友回复，提出了很好的建议和产品推荐。经过对各家产品具体内容的分析比较，最终陈太太选择了中宏人寿的产品。这样，陈太太觉得有了很大的安全感，自己的一生有了保障。
保险是一种很有必要的理财方式，因为几乎生活的所有方面都是有风险的。风险的存在总让人们措手不及。很多事情是难以避免的，我们能做的事就是在风险发生后让损失降低到最低程度，而保险起到的就是这个作用。保险投资是个人理财中的一种财务风险管理，它能够使风险得到分散，避免个人或家庭因为意外伤害而受到更大的损失。
