在理财产品层出不穷的今天，还是有很多人习惯把钱存入银行。但莫以为储蓄只是个简单的操作行为，在此过程中其实还是有些要点应当留意。倘若稍有疏忽，不仅可能使利息受损，甚至还会令收支成为一笔糊涂账。理财的核心就是“开源节流”--增加收入，节省支出。虽然收入有限，但只要好好把握支出，对日常开销坚持记账，巧妙利用储蓄节流，让钱袋尽快充实起来其实并不是一件难事。
在银行里常常发生这类情况：刚刚参加定期储蓄的储户，没有几个月甚至几天，就又把钱取了出来。这是由于储蓄时没有慎重地考虑储蓄方式或金额，轻率地作出决定所造成的。究竟应当怎样进行科学合理的储蓄，减少不必要的麻烦呢？ 时代丽人理财中要注意科学储蓄，精心理财。
那是一棵救命的稻草
一个富人有一位穷亲戚，亲戚穷的叮当响，他突发善心想帮他致富。有钱人告诉穷亲戚：“我送你一头牛和一些种子，用牛在土地上开荒，等到春天来了，你撒上种子，等到秋就可以获得粮食，到时候把粮食卖了，你就可以不当穷人啦。”
穷亲戚千恩万谢地离开了，干劲儿十足地开始开荒。可是不到一个月发现，人不仅要吃饭，又多了头牛要吃草，日子反而比以前更拮据了。穷亲戚打起了算盘，不如把牛卖了，买几只羊。先杀一只救个急，剩下的还可以生小羊，小羊长大后再拿去卖，也许可以赚到更多。
于是他开始了一个恶性循环，他卖牛、买羊、杀羊、吃羊、再杀羊、再吃羊……当他吃到只剩下两只羊的时候，小羊还没有生下来，拮据的日子又来了，最终他忍不住又吃了一只。他想这样下去不行，不如把最后一只羊卖了换成鸡。鸡生蛋的速度要快一点，鸡蛋可以马上卖钱，这样日子就好过啦。他又开始了卖羊、买鸡……又一次循环，穷日子还是没有改变，反而日渐艰难。他忍不住开始杀鸡了，最后，终于杀到只剩下一只的时候，他的算盘彻底失效了。脱贫致富的梦想算是破碎了，他灰心丧气地破罐子破摔，用仅剩的一点钱打了一壶酒，买了点花生米，一醉解千愁。
一年过去了，有钱人兴致勃勃地履约来给他送来了种子。他诧异的看到穷亲戚正就着花生喝酒呢！牛早就没了，房子里依然是家徒四壁，穷亲戚依然是穷得叮当响。
穷亲戚为什么没能发财？关键在于他的理财方式有误：他的理财方式被动、消极、只看眼前。如果他能树立一种乐观积极、放眼未来的态度和理财模式，那他的结局便会不是贫穷依旧了。所以对没有储蓄习惯的人来讲，他们的结果就会像这位穷亲戚一样，啥啥都不剩。今朝有酒今朝醉，哪管明天喝凉水，这种生活态度和理财方式，是通往富贵之路上的大忌。
很多陷入困境的人都有过梦想，甚至有过行动，但要之所以失败是因为没有坚持到底。一位成功的理财者曾经说过：不管怎么困难，没钱时都不要动用积蓄，要养成好的习惯，给自己足够的压力，才会找到赚钱的机会。兔子吃窝边草的故事便能说明这个问题。
兔子小白长大了，在离家前，兔妈妈苦口婆心地说：“在任何情况下，都不要把窝边的草吃掉。”离开父母的小白在山坡上自己建了个家，为了安全考虑，它在三个地方设计了出口。妈妈的她一直没忘，出外觅食食，小白总是跑到离洞口很远的地方去。一夏一秋，小白没有遇到任何危险。
寒冷冬天来了，呼啸的北风冻得外出觅食地小白直打冷颤。想到外面的寒冷，小白不禁有了退意。“我只吃一点点，一旦天气好些，我就到远处去，就吃一点点没关系的。”小白自言自语，但一吃起来就停不住了，什么时候肚子吃得圆滚滚的，什么时候才肯罢手。
大雪纷纷扬扬下了好几天，冷风依旧呼啸，俱寒地小白又吃起了洞口的草填肚子，但它很“聪明”，它换了一个洞口。它接着为自我安慰：“我的洞口有三个呢，并且每个洞口都青草繁茂，这种天气，每个洞口轮流吃一点根本算不了什么。”从此以后，一遇天气转坏，小白就在洞口吃草，并为发现这种简单省事的方式而高兴。
但是天有不测风云，一天夜里，沉睡中的小白直觉的感到某种不祥。它睁眼四处看，发现一只凶恶的狼正霸道地堵在它的洞口，凶狠地用狼爪正试图挖开洞口。小白赶忙跑到别的出口，却悲哀地发现，另两个洞口已经被岩石死死堵住了。
“可爱的小家伙，从你第一次动了窝边草后，我就猜到这里面必然有兔子，但是一般来说你们兔子都有三窟，我还不知道另外两个洞在哪里，呵呵，所以一直没有下手，不过可爱的你自己告诉我了，真的很感谢你呀。”看到即将入腹的美食，狼得意地说。此时的小白才记起离家前妈妈的叮嘱，悔不当初。
窝边草就像自己的保底钱，无论发生什么事情都是不能动的。年轻人一定要知道自己的口袋里到底有多少钱，绝对不要为了一些牵强的理由而毁掉自己的保底储蓄，从而一发不可收拾。储蓄是你的根本，轻易不要尝试触摸，一旦出现透支，将很难有出头之日。
而在保底的同时，也要清楚最初的财富一定是攒出来的。财富是水库，收入是河流，花出去的钱是流出去的水，家中水库最初的财富，一定是攒出来的。
有一位有钱人，有很多人向他咨询致富的方法。这位富翁就问他们：“如果你有一个篮子，每天早上往篮子里放10个鸡蛋，当天吃掉9个鸡蛋，最后会如何呢？”这些人回答说：“篮子总有一天会被装得满满的，因为每天放在篮子里的鸡蛋比吃掉的要多一个，日积月累总会装满的。”富翁笑着说道：“这就对了，积少成多，这就像平时花钱，致富的首要原则就是在你的钱包里放进10个硬币，最多只能用掉9个。”
这个故事正好道明了理财中一个非常重要的法则——“九一”法则。当你收入一百块钱的时候，你最多只能花掉九十块钱，将那十块钱“粘”在钱包里。无论何时何地，都不破例。哪怕你有一天只收入一块钱，也要把一毛钱存起来，这是理财的首要法则。可千万别小看这一法则，它可以使你家的水库由没水变为有水，从水少变成水多。
很多人穷，不是因为他挣得少，而是因为他花得太多。讲排场、撑面子引起的消费，让自己的财务入不敷出，甚至负债累累。这时就要牢记“九一”法则，给自己留一块，钱永远不要花光，如果不想永远贫困，一直待在穷人的行列里，就要立即行动，学会控制自己的欲望，节约用钱，拒绝挥霍浪费，学会储蓄，不要把应该存起来的钱给花掉了。
精明小主妇的大学问
相比较买基金、炒股而言，储蓄是相对稳妥的理财方式，受到了绝大多数年轻人的青睐。对于初涉理财的人们来说，如何才能利用储蓄巧存钱呢？被朋友们称为精明小主妇代表的小薛就在姐妹淘聚会时，和姐妹们津津乐道着她们各自的“存钱经”。
小薛最开始选择了“不等份储蓄”降低利息损失。
不等份储蓄就是在储蓄的时候，选择把钱分存为金额不等的几部分，存期可以分别以三个月、半年、一年、三年、五年，这样一来，既可以获取最多的利息，又可以降低一定情况下的利息损失。她说这种法，好多次在家里出现急用钱情况时，最大程度的减少了利息损失。因为每次出现急用钱的数额和时间都无法确定，所以她一直青睐这种方法。
例如家里需要有1万元准备应急用，可以把1万元分别存成定活两便1000元，三个月期限1000元，半年期1000元，一年期3000元，两年期4000元。一旦急用，数额不大的话，只需动用两张1000元的储蓄存单，数额大的话，也只需动用一年期或者两年期的存单，就能解燃眉之急了。
同时小薛还建议姐妹们采取“阶梯储蓄”地方法，因为这种方法增值取用两不误。
小薛把家里的闲置资金按一、二、三年期的定期方式进行存款，然后一年、两年后把到期的存款连本带息转存成三年期的定期，三年后她就有了3张三年期定期存折，这样做既保证了资金的抗风险能力的同时，还增加了利息收入。
起先小薛有6万元长期闲置的资金，自己又没有投资的打算，她就把这笔钱，以2万元为单位分别存一年期、两年期、三年期的定期存折各一份。1年后，她把到期的2万元连本带息转存成三年期定期；2年后，她把另外到期的2万元连本带息转存成三年期定期；3年后她就有3张三年期的存折，三张存单到期年度依此相隔一年。
这种“阶梯储蓄”灵活性强，因为获得三年期存款利息的同时，还可以保持家庭年度储蓄到期额的等量平衡，如此一来，如果遇到家庭经济危机，或者银行利率变换频繁时，也能够从容应对。
小薛的老姐妹小迟则比较推崇她自己的“时间差储蓄”，她说这样可以见缝插针赚利息。小迟笑说身为主妇，有无投资观念很重要，如果有一定的投资观念，储蓄时就不仅仅是单纯的选择定期或者活期，而是事先比较不同储蓄的利率大小，仔细地计划储蓄期限，然后选择其中资金回报率最高最好的储蓄方式。
小迟是个股迷，她觉得五一、国庆和春节股市休假期间，大笔资金放在股市里，只能享受活期存款的利息，所以她选择了七天通知存款，这样就在在股市休假期间，让自己小赚一笔利息差。
七天通知存款是指存款人在存款时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的一种存款方式，除了七天通知存款还有一天通知存款。
但是通知存款的起点金额先对较高，需要达到5万元，但是一天和七天两个通知存款0 81%和1 35%的利率，和活期储蓄0 36%的利率相比要高出不少。这非常有利于于有大量资金在股市中的年轻人来说，在股市休假期间，只要简单地操作，就能获取更多的利息，何乐而不为呢？
小迟原本手中握着预备买房的一大笔钱，其实是因为一直没有定下来什么时候买就把这笔钱暂存银行了，但是后来觉得选择存活期就太不划算了，因为活期存款利率只有0 36%，她选择了“七天通知存款”，只要在准备动用这笔钱的前7天通知银行，那么其利率就是1 35%。因为小迟的数额较大，反倒多得了几千元的利息！
她们中最有耐心的可人则选择了“组合储蓄”，因为用这种方法一笔钱可以获两次利息。
可人介绍说这是一种存本取息和零存整取相互组合的储蓄理财方法。她手中每月都有一笔固定收入，她打算只要钱到手，无论数额大小，都先存成存本取息储蓄，1个月后，就把首月利息拿出来再开设一个零存整取的账户，然后将每月的利息都存入这个账户。可人得意道，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且这些利息在被零存整取储蓄后又得到了额外的利息，也就是一笔钱获得了二次利息。虽然操作起来有些麻烦，但是日积月累，就会发现利息的复利效果也是一笔非常可观的收入。
财会专业的小婧则选择了人们不太熟知的“约定自动转存储蓄”业务，这种业务好几次都让她避免了利息白白流失。
小婧还留有后手，准备用“预支利息储蓄”方式来应急负利率时期。
预支利息储蓄法，是一种存款储蓄时，就预先把利息支出提前使用，到期后只取回本金的一种储蓄方法。
小婧打了个比方。假如手里有5万元，想定存五年期，但想预支利息，可到期仍想拿到本金五万元的话；那么，只需到银行填一张四万六千元的五年期存单，那余下的四千元就可以作利息支用了，五年存款到期后，她的存单上本息=46000×3.6%×5+46000= 54280元。
这样虽然比5万元五年期的全部利息要少一些，但此种方式，在物价上涨指数高的负利率时期，是相对比较合适的，因为可以在保证储蓄安全的前提下，已经在物价指数上涨前，快乐地享受到了利息带来的提前消费。
巧选储蓄存款的类型
储蓄，就离不开跟金融机构打交道，老百姓生活中最常见的金融机构则是银行。在我国，大部分银行是国有银行，中、农、工、建是国有四大银行，其他的大小银行虽然所有权不同，但是在储蓄方法上则是大同小异。下面我们来看一些储蓄的类型和方法。
定期储蓄
定期储蓄是指在存款时约定存期，一次或按期分次存入本金，整笔或分期、分次支取本金或利息的一种储蓄方式。定期储蓄可分为以下几种类型：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便和通知存款。其存取方式因类型不同而有区别。
活期储蓄
活期储蓄是指不确定存期，客户可随时可以存取款、存取金额不限的一种储蓄方式。活期储蓄开户和存取款的程序是这样的：客户在开户时，请填写内容有存款日期、户名、存款金额的活期储蓄存款凭条，并将凭条和现金交银行经办人员。银行经办人员审核后，发给客户存折；客户若要求凭密码或印鉴支取，要在银行网点的密码器上自行按规定格式输入密码，或向经办人员提供两张印鉴卡片。
教育储蓄
教育储蓄是一种特殊的零存整取定期储蓄存款，其对象是在校四年级（含四年级）以上学生，存期分为一年、三年、六年，本金合计最高限额2万元。除免征利息税外，作为零存整取储蓄，但享受整存整取利息，利率优惠幅度在25%以上。三年期的适合初中以上学生的家庭，六年期的适合小学四年级以上学生家庭开户。
存取款时，仍按上述步骤进行。只是取款时所填写的凭条是取款凭条。另外凭密码或印鉴支取存款的，每次都要按规定格式在银行网点的密码器上输入密码或在存款凭条上加盖印鉴。活期存款起存金额为一元，存款利率按人民银行规定的。挂牌利率计算，活期储蓄存款帐户于每年6月30日统一结计利息一次，利息并入本金一并生息。
1、整存整取。
整存整取是指约定存期，整笔存入，到期一次支取本息的一种储蓄。存款开户的手续与活期相同，只是银行给储户的取款凭证是存单。整存整取定期储蓄存款一般50元起存，存期分3个月、半年、1年、2年、3年、5年，本金一次存入，由储蓄机构发给您存单，到期凭存单支取本息。另外，您提前支取时必须提供身份证件，代他人支取的不仅要提供存款人的身份证件，还要提供代取人的身份证件。该储种只能进行一次部分提前支取。计息按存入时的约定利率计算，利随本清。
2、零存整取。
指约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄。开户手续与活期储蓄相同，只是每月要按开户时的金额进行续存。储户提前支取时的手续比照整存整取定期储蓄存款有关手续办理。一般五元起存，存期分1年、3年、5年，存款金额由储户在开户时自行约定，每月存入约定存款金额一次，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，视同违约处理，到期销计账户时，违约前存入的金额按开户时利率计付利息，违约后存入的金额按活期利率计付利息。
3、整存零取。
