人生各阶段理财五法
（1）探索期（15~24岁）。通常这个时候重心放在学业上，事业才开始起步不久，所赚的钱不多，此时可规划买个十年期定期保单，受益人给父母，以报父母养育之恩。
（2）建立期（25~34岁）。此时最好多取得有益于谋生的各种证书、执照，以及工作的经验，在理财方面可考虑定额储蓄、小额信托方式买共同基金，以及买个60岁满期的定期寿险，受益人给配偶或子女。
（3）稳定期（35~44岁）。想创业者，此时是发展的好时机。不想创业，继续当上班族者，应加强初中级管理方面的知识，以备升为主管之需。此时最大的负担是房屋贷款，理财宜稳健，可规划增加共同基金的投资，同时强迫自己多储蓄。
（4）维持期（45~54岁）。此时不仅本身收入增多，家中小孩也开始会赚钱，家庭负担减轻，投资组合不妨朝多元化去规划，如可考虑换屋，买第二栋房屋出租，买股票、基金、债券，买个10~20年期的储蓄险等。
（5）高原期（55岁以上）。此时可开始规划休闲、旅游等较轻松的生活，手头宽裕者，可考虑投资股票、房地产等多元化的理财规划，以及买份退休年金保险，以防自己晚年钱不够用的困扰。
理财风险控制的五种方法
（1）防范。将损失或伤害的形成因素加以消灭，使损害不致发生，如防火、防盗、存单加密码、外汇买卖中的对冲、投资决策中的保本点分析等等。
（2）抑制。缩小损失或伤害的程度、频率及范围，使其限于可以承受之内。如对投资金额、成交价格、成本费用设定界限，不得突破。抑制按过程来说，有事先控制和全过程的控制，如成本规划、全面质量控制等。
（3）分散。在投资理财中，分散投资风险就是防止孤注一掷。一个慎重的、善于理财的家庭，会把全部财力分散于储蓄存款、信用可靠的债券、股票及其他投资工具之间。这样，即使一些投资受了损失，也不至于满盘皆输。
（4）转移。转移风险不是以邻为壑、损人利己。转移风险是指将风险转让给专门承担风险的机构或个人，如保险公司、保证人、承兑人等。转移风险的常见方法有：在保险公司购买保险债权投资中设定保证人；为避免利率、汇率、物价变动形成的损失，在交易市场上进行套头交易，买进现货时卖出期货，或卖出现货时买进期货，等等。转移风险是把风险转让给他人，那么为这种风险转让就得付出一定的代价，如支付保险费或降低交易的收益，如套头交易收益的降低。转移风险的作用是将不可预见的、不可控制的、可能发生的损害转变为可预见的、可控制的成本或费用，有利于稳定投资的营运、搞好成本和收益的控制和核算，在一旦发生损失时可获得足够的赔偿以恢复家庭生活或投资经营。
（5）承担。风险的承担就是自身承受风险所造成的损失或伤害。家庭承担风险的原因主要是：①不能认识到家庭面临的风险而处于盲目状态；②家庭面临的风险不大，或风险虽大而有来自家庭外部的保障，家庭自身可以承受这些风险造成的损失或伤害；③家庭资财短绌，无力购买保险或采取其他相应措施；④采劝自保”方法以增强承受风险的能力。“自保”的含义就是自我设定保险。
外汇买卖
我国个人外汇买卖的范围
个人的外汇买卖包括的范围有：
（1）个人外币存款，不同币种之间的换算。
（2）个人外币（汇）存款利息的支付，没有该货币的零钞时，用人民币支付。
（3）境外亲人汇入的赡养家属侨汇，要求出售给银行，或换成其他货币的。
（4）外币旅行信用证，旅行支票的支付。
（5）外汇汇款的提现，在现汇买入以及现钞卖出的套算。
（6）个人参加国际市场外汇之间的买卖。
买卖外汇的注意事项
进行外汇买卖，必须注意：
（1）具备一定的金融知识，熟识主要的外币的代码、缩略词，知道国际金融方面的名词、概念，多阅读有关外汇买卖的书籍。
（2）经常留意电视、报纸上的金融财经消息，订阅一些有关金融证券方面的报刊，了解银行外汇以及人民币存款利率和主要货币的兑换比率，确定投资方向和赢利的具体操作。
（3）进行外汇兑换，一般最好找认识的可靠的银行工作人员做参谋，了解行情，如当地有外资银行的，可找外资银行的工作人员兑换。
（4）若进行外币之间的套换，可先在有开办个人外汇买卖业务的银行开立一个外币活期账户。
（5）中国银行是国内进行外汇买卖的较权威的机构。
（6）要有成败置之度外的气量，别贪心太重。
债券理财指导
计算债券利息的三种方法
从支付时间上划分，债券利息一般分为三种情况：
（1）单利计息。这是现在我国企业债券的主要计息方法。单利计息是指在债券到期后（不得中途兑取）一次性支取本息。单利债券本息之和用公式表示为：本息之和=本金+本金×利率×期限。
（2）贴现计息。这是指在债券发行时提前支付利息。购买人在购买债券时只需支付债券面额扣除到期应得利息后的资金数量，到期则按债券面额支龋限期在一年以内的短期债券，一般以票面额为计息基数；期限在一年以上的中长期债券，则以实际投资金额为计息基数计息。
（3）复利计息。这是指债券的利息收入也并入本金。在实际操作中，复利计息债券的利息一般都是每隔半年或一年支付一次利息。复利计息债券本息之和计算公式为：本息之和=本金×（1+利率）×期限。
计算债券收益率的三种方法
债券的收益，具体计算时主要依据如下指标：
（1）持有期间年收益率。该项指标反映债券投资者每百元钱投资一年所能带来的收益。对债券投资者来说，最重要的是该项指标。其计算公式为：（卖出价格-买入价格）÷（持有天数÷365）÷买入价格×100％。其中，“买入价格”是指买入债券时每张债券的单价；“卖出价格”是指卖出债券时每张债券的单价；“持有天数”是指按日历计算出来的实际持有债券的天数。
（2）本期收益率。这是指发售公司每年支付的利息与本期债券的市场价格的比率。其公式为：本期收益率=年利息÷本期债券市场价格×100％。
（3）票息利率。它是印在票面上的固定利率，所以票息利率是不变的。其公式为：票息利率=年利息÷债券面值×100％。
国库券收益率的计算方法
（1）发行时购买，中途卖出，年收益率=（卖出价-发行价）÷发行价×（365÷持有天数）×100％。
（2）买进二手国库券并在到期前又卖出，年收益率=（卖出价-买入价）÷买入价×（365÷持有天数）×100％。
（3）在证券市场买进二手国库券一直持有到期满，年收益率=（到期本息和-买入价）÷买入价×（365÷剩余天数）×100％。
股票之道
股票投资应遵循的三项基本原则
股票投资应遵循三项原则：盈利性、流动性和安全性。
（1）盈利性原则，是指投在股票上的资金能得到预期报酬的行为准则。人们从事股票投资的目的是追求盈利。
（2）安全性原则，是指投资者要避免由于各种原因，如市场价格波动、企业经营亏损等而遭受价值损失所采取的行为准则。任何投资都包含着投资风险。
（3）流动性原则，是指投在股票上的资金能及时变现，并且在价值上不会遭受损失的行为准则。这是维护安全性原则的一个必要条件。
投资股票应尽量避免风险
投资股票，是有风险的，因而必须注意下列事项：
（1）要正确处理好日常生活与股票投资的关系。个人投资者应首先安排好保证家庭生活所必需的开支，再将结余资金投到股市。
（2）要合理地筹措资金来源。投资股票的资金，一般情况下主要利用家庭的结余资金，如果动用暂时闲置留待将来有特定用途的资产时，则应考虑投资于风险性相对较小的股票，如蓝筹股、绩优股、超跌股等。
（3）要合理确定投资证券的期限。一般说，投资期限越长，收益越高，但风险愈大，这时，应以投资者本人可支配资金期限为投资依据，以防止资金周转困难。
（4）要权衡投资收益与风险的利弊得失，特别要分析自身对风险的承受能力，做好承担风险的心理准备和物质准备，然后再付诸投资。
怎样比较招股书
招股书是发行公司向投资者说明发行公司的基本情况和股票发行认购手续等的一份公开报告。这是投资者用来分析判断发行股票的优劣及是否值得投资的一份重要资料。
（1）了解发生情况。如公开发行的股价、发行的数量，尤其是社会个人股的发行数量，据此判断是大盘股还是小盘股，是否有较好的流通性，自己能否入市。招股书应详尽地说明这些情况。
（2）分析公司的财务报表是最重要的一步。公司的财务报表主要包括历年经营业绩表、资产负债表、新股发行完成后经济效益预测表。各项报表都必须有会计师的验证和确认。分析财务报表，应主要观察以下几个方面：
①财务结构比率。即资产、债务和净资产的额度。公司净资产=总资产额-债务额，这一比率表明公司的自有资本量。每股净资产额表明股东的权益和公司的生产潜力。
②流动财务状况比率。分析固定资产和流动资产比例、分析资金周转速度。通常通过固定资产与总资产的比率、流动资产与总资产的比率来分析。其他情况相同时，流动资产与总资产比率越大越安全；固定资产与总资产比率越小越安全。资金周转速度是反映企业生产能力的指标，资金周转速度快。说明资金的使用率高，效益好。
③获利能力比率。了解产品的销售收入、销售利润、利润总额，可计算资产利润率。资产利润率=税后利润额÷资产净额。这一比率的高低说明投资的获利能力大小
④投资效益预测。主要看“股东权益净利率”。股东权益净利率=税后利润÷股东权益。
（3）应该了解公司的行业类型、规模如何，并同时了解公司的经营范围，由此判断公司的发展前途。
（4）调查公司发行股票的目的，以及已经发生或将要发生的对公司资产、负债、股东权益会产生较大影响的重要事项。例如重大的投资决策等等。
操作新股首先就要认真阅读招股书，这是认购新股的前提条件。投资者必须在对上述各项作了认真的调查了解和分析后，才可决定是否对新股投资。
认购新股的两种方法
投资者认购新股程序包括：
（1）关注发行公司的股票募集书、代理发行机构和其他相关事项。
（2）填写认股书，计算总股数。总股数=发行公司计划新股发行额-原有股东认购额。
（3）认购人缴纳款额，认购人必须在规定期限内向认股书指定的代收股票的银行或其代理机构缴纳足额股款。
（4）发行公司在收到股款后按规定日期向投资者交付所售出的股票，否则发行公司负失约责任。
通常有两种发行新股方法：第一，在限定时期内，无限量公开发行认购申请表与摇号中签相结合。第二，证券交易所证券交易系统上网定价（或竞价）发行。这两种发行方法都充分体现公开、公平、公正和诚实信用的原则。
采用第一种办法，中签后新股发行登记的程序包括：
（1）投资者从公开信息渠道了解自己是否中签，明确中签可认购股票的具体数量是多少；
（2）带本人身份证、中签股票认购证、认购申请表到证券商处办理缴款手续，并在登记部门办理托管；
（3）证券商将认购资料移交中央登记结算公司后，投资者就成为了发行公司的股东，并可进行股票买卖。
采用第二种办法，投资者在证券商处开户存入足够保证金，在规定时间内申购，全额预缴款（通常是每1000股为一个申购号），交易所电脑配号，然后抽签，中签者可购股票。不中签者，若干天后投资者收回款项。
居家理财
家庭合理理财有哪些
（1）可以完成一些对家庭影响较大的计划，比如子女教育、应付紧急事故、家庭装修、买车购房等。
（2）为晚年提供经济保障。舒适的退休生活所需要的钱也是一笔极其庞大的开支。从有工作时就开始储存退休基金，绝对是明智的做法。
（3）可以投资增值。通过家庭理财，可以达到诸如证券、储蓄、房地产、实物等投资收益的稳定和持续增长。
（4）对国家事业进行一定的物质支持。把钱存入银行、购买债券、股票等，都会增加国家对公共事业或企业的投资。
（5）战胜通货膨胀。使投资回报率高于通货膨胀率，就可以在通货膨胀的危机中立于不败之地。
除上述五点以外，家有适量存款，可以使生活更安心，避免不必要的忧虑。家庭科学理财六法
（1）留足固定支出。先从收入中将粮、油、煤、房、水、电及抚养孩子、赡养老人等基本生活费留足。
（2）控制机动支出。购买衣物要有计划性、选择性，不冲动消费，不一味赶时髦，不盲目抢购削价商品。
（3）安排发展资金。要尽可能安排部分资金买书订报，以有益于智力开发、事业发展。
（4）计划大项开支。购买大件耐用消费品要有计划，不超越实际能力提前购置。
（5）余钱投入储蓄。每月留下的余钱应注意积聚，最好存入银行，以备不时之需。
（6）适当投资增值。储蓄至一定数额时可取出部分，购买国库券、债券或股票等，以谋取较高的投资收益，但必须注意规避风险。
家庭理财新思路新方法
（1）旧思路。做一个储蓄户；新思路。当一个投资者。
（2）旧思路。有多少钱办多少事，不向外借债；新思路。开始个人贷款的尝试。
（3）旧思路。为孩子上大学，为防老、防病而储蓄；新思路。参与合理投资，争取更大回报。
