红火、蓝冰、黄风、白弹、黑炮、虹羽、绿颜、泰坦……弹弓，炸药箱。
绿皮猪，玻璃、混凝土、木板，安全帽，气球，小鸭子。
旷日持久，纠缠不休，凄凄惨惨戚戚。你来我往，一切的一切，都将在这个狂乱的午后终结。
这次担当攻坚任务的是2只虹羽和1只绿颜，它们的对手是一座错落有致的三联排城堡，其主人是6头大小不一、佩戴着安全帽的绿皮猪。
以3对6，小鸟们在数量上处于绝对的下风，绿皮猪城堡基本封死了所有的小鸟进攻路线。小鸟们面对最后一道封锁，该何去何从？
第一节 目标因人而异，适合自己的才是最好的
追求完美，到头来只能把自己活活累死。
［小鸟和绿皮猪的故事］
小鸟们如果按照常规的进攻方法，采取由近及远的攻击策略，第一只虹羽打掉一部分城堡，第二只虹羽再打掉一部分，然后由绿颜收尾，那么，结果很有可能就是战场上很热闹，噼噼啪啪的城堡碎裂声响彻云霄，看起来对敌方的防御设施造成了很大的损害，但是，这和攻击的主要目标——消灭掉所有的绿皮猪相比，还有很大的差距，毕竟双方在数量上有明显的差距。而且绿皮猪将战线拉得很长，无形中再次增加了小鸟攻击的难度。
此时，小鸟们必须做出一个艰难的抉择：是淋漓尽致地宣泄压抑了太久的愤怒，还是争取一举消灭所有绿皮猪？
最后，小鸟们没有被冲动的情绪控制，它们明白，离胜利越近，越有必要冷静、冷静再冷静。高分固然让人开心，但趁早结束这场战争，重新回归和平生活更重要。
第一只虹羽准确地砸中城堡里的那两只绿皮猪，搞定！
第二只虹羽飞向离自己最近的城堡，强大的冲击力让整个城堡倒向了后方，顺带撞倒了后方的那座小堡垒，至此，3头个头较小的绿皮猪丧生。
绿颜上阵，飞向最后一头绿皮猪的领空。一个漂亮的回旋反击施展开来，在撞倒绿皮猪的同时，也压垮了支撑绿皮猪的最后一块木板，完成绝杀。
一切就是这样简单。
森林终于恢复了平静，绿皮猪的嚎叫、小鸟们的悲鸣都已化作阵阵青烟，随风而去。还有什么比这更让人满意的呢？
在《愤怒的小鸟》这款游戏中，游戏的设计者们为广大玩家设计了两个游戏刺激点：一是很直观，这是核心——玩家是否能够过关；二是过关能获得几颗星的评价。对于一般玩家而言，以最快速度达到前者的刺激最为关键，后者是无关紧要的。但对于有完美主义倾向的玩家而言，后者才是关键，因为只要有耐心，什么人都能过关，可第二个刺激点却不是每个人都能抓住的。所以，他们会不知疲倦地向3颗星进发，似乎唯有如此，他们才能证明自身的价值所在。
这种追求完美的心理不仅体现在玩游戏的过程中，也体现在我们的理财生活中。我们每个人在背景、能力等方面都存在着巨大的差异，如果一味地强求最完美的理财结果，就不能做到像小鸟们一样，坚定地追逐核心目标。这是很多理财新手会犯的一个毛病。
比如，一个普通的工薪家庭，夫妻二人年龄在30岁上下，每月收入1万元左右，算不上富裕，但日子也还算过得去。但有些人可不会这么想，在他们的眼里，这种生活过得是相当糟糕。每月要还房贷，精打细算每一笔生活开支，星光闪耀的奢侈品基本上与他们无缘，每当有一笔较大的开支时，心里总会下意识地“咯噔”一下。总之，他们认为自己就是“穷人”。这让他们无法接受，因此，他们开始了理财——计划10年后累积起至少1000万元的财富，过上再也不用为几千元的房贷而伤身劳神的生活。目标不可谓不宏大，也很清晰，但结果可能很不完美。
我在这本书中一再强调：理财的核心目的是提升个人及家庭的幸福感，能用具体数字进行衡量的财富是实现这个目标的重要手段，但不是唯一的手段。以5万元为出发点，通过10年时间积累起千万身家并不是不可能的，创业、进行高风险的投资都是很好的方法。可问题在于，这样做真的能达到提升个人及家庭幸福感的目标吗？
创业和高风险的投资都意味着你必须将更多的时间和精力投入到生活以外的部分，而且还必须承担未知风险所带来的心理压力。这些因素都可能造成家庭内部的猜忌和纷争，进而影响到家庭成员之间的信任和幸福感。即便最后你有惊无险地赚到了一笔钱，也不见得你就由“穷人”跨越到“富人”的阶层。如果不能调整好对财富的心态，你就还是一个“穷人”。道理很简单，在年收入10万元的时候，你会觉得自己受到方方面面的限制，供房难、养车难、生活难；当你有了千万身家以后，你还是会发现自己受到各方面的限制。事业方面，几十万元的小生意你不愿意做，投资大的生意你又做不了；生活方面，你买不起游艇、私人飞机，无法参与高端的财富论坛……总之，伴随着财富的不断增加，你的消费也会大幅转向，没有转变心态，财富就是一个黑洞，你永远都不能体会到财富带给你的欢乐，而只会被财富驱使和奴役。
这里其实就引出了一个关于理财规划的基本问题：设定理财目标的基本标准是什么？对于这个标准的界定，直接决定了你理财所能达到的最终效果。换句话说，10年后理出500万元和1000万元并没有太大的区别。理出1000万元的人不一定幸福，而理出500万元的人也不一定就不幸福，关键在于这种目标是否适合你。就像女明星都很漂亮、养眼，但并不意味着她们都适合做老婆，就是这个道理。
毕竟适合也是一个相当模糊的概念，如果不对其进行具体的分析，那么“适合自己的目标才是最好的”就会与“人总是要吃饭的”这句话一样，无聊且没有价值。这也是如今理财知识普及过程中出现的一个隐患——大量“正确的废话”，读者们一定要注意甄别。
我们把话题转回到理财目标的具体分析上，我认为判定一个理财目标是否适合自己，可以从以下几个方面入手。
一是个人性格。
理财目标和个人性格有很大关系，在谈这个问题之前，先确定一个前提：只要不出现精神病变，人的性格本身并没有优劣高低之分。我们平时说一个人性格好，主要是指他能很好地控制自己的情绪，而非性格本身有什么好处。比如悲观和乐观，这两者都是人必须具备的品质，只要不过分，就都是有利的。理财目标和个人性格也存在这样的对应关系，不是说哪一种性格（比如成熟谨慎）的人制定的理财目标就一定靠谱，而是说每一种性格的人都有成功制定理财目标的可能，关键在于理财目标要和其性格相匹配。
比如说一个人生来就有冒险精神，他对挑战未知和不确定性充满了期待，并且很享受挑战所带来的乐趣，那么他就没有必要硬生生地将自己束缚起来——将高风险投资的比例控制在20%以下，对他们而言，将这个比例再上调15%~20%反倒更有益，因为他们喜欢冒险，也正因为如此，他们有承担压力的魄力。一次高风险投资的成功，不仅能带来高额的收益，还能让他获得极致的满足感。如此一来，就得到了双重收益。而对于一个追求平淡稳定生活的人而言，这样的操作方式明显与他不匹配。和他性格相冲突的理财目标只会让他感到焦躁不安，这和理财的核心目标是背道而驰的。
二是家庭环境。
这里我所谈到的家庭环境主要包括两个方面：一是家庭的经济环境，二是家庭的性格环境。
对于家庭的经济环境而言，理财目标最好遵循简单的原则：经济环境较差的时候注重休养生息，制定较为保守的理财目标；经济环境较好的时候注重适度激进，目标制定可以略微大胆一些；经济环境很好的时候注重稳健推进，目标制定力求精准。具体而言，就是在家庭经济一直挖东墙补西墙、疲于应对的时候，重点是理顺现有的财富体系。
比如一个家庭里一共有4口人，每月的总收入只有2000元，那么这个时候千万不能有“反正也是穷光蛋一个，不如用这最后一点积蓄去搏一搏，争取一举翻身”的想法，那只会让你破产得更快，在斗志和拼搏精神上我们可以强调“破釜沉舟”，但在具体操作上，我们绝不能跨出这一步。尤其是经济条件比较差的时候，一旦破产，你很有可能成为被一根稻草压倒的骆驼。这个时候，你主要的任务是尽全力增加收入，同时做好过一段苦日子的准备，将本来就很紧的开支再次压缩，以争取积累出一笔资金，使整个家庭的抗风险能力得到提升，为将来的再出击做好准备。
关于家庭的性格环境，前面我已经谈到过，主要是指一个投资项目是否会因为夫妻双方的性格而导致家庭不和谐。以夫妻双方长时间的吵吵闹闹来换取一个较高的理财目标，在我看来，这是很不划算的。当然，如果你认为“打是情，骂是爱”，那我也就无话可说了。
三是个人的价值观念。
10年后理出500万元够用还是1000万元够用，决定因素就在于此。不过在具体分析之前，有一个前提我必须说明，不管你秉持什么样的价值观，你都必须让你的财富增值，价值观的不同只能带来增值数额的不同，而不能改变需要增值这个事实。除非你确认自己能在富人榜上占有一席之地，你才可以考虑像比尔?盖茨、巴菲特一样，适当地降低财产的数额。
生活中的一些现象直观地说明了价值观对一个人制定财务目标的影响。
有的人认为体形的改变、容颜上的丝毫瑕疵都是“生命不能承受之重”，因此，她们需要永无止境地美容、健身。而有的人认为素颜一生也没多大问题，还能省去相当多的麻烦。这两种观念导致少则几万元，多则几十万元的美容开支差异。
有的家长认为孩子一定不能输在起跑线上，因此必须在各个方面都做到最好，让孩子上最好的兴趣班，给孩子请最知名的老师，让孩子读最好的私立学校；另外一些家长认为生死由命、富贵在天，为孩子提供基本且必要的支持就好，没有必要管那么多，不同学校的差别不大，主要还是在于孩子自己的努力。这两种观念导致少则10余万元，多则上百万元的教育开支差异。
有人认为出入豪庭、夜夜笙歌、香车美女相伴是幸福人生的必要标签；而有的人认为工作安稳，没事的时候背个背包，搭上火车，到一个陌生的城镇转一转，或者到郊外钓钓鱼，人生就挺幸福。这两种观念带来的是少则百万元，多则千万元，甚至上亿元的花销金额差距。
这些差距都会直观体现在一个人的理财目标之中。在确定理财目标的时候，我们一定要把价值观因素考虑进去，你没有必要和自己的价值观作对。
制定理财目标不能像那些追求完美的游戏玩家，总是追求超高的分数，每一局都要获得3颗星，而是要像那些超越情感冲动的小鸟，认清什么才是自己最想要的，而且也是最适合自己的。
第二节 理财攻略篇
没有什么演习比实战更有效。
前面我讲了很多关于理财的知识要点和需要注意的问题，但这显然还不够，就像知道再多的游戏攻略也不能说自己是游戏高手一样，任何事情最后都会落到具体操作上。下面，我通过两个具体的案例，来分析一下年轻家庭和成长型家庭的实战理财攻略。
案例一：年轻家庭的理财攻略。
【基本背景】
年龄：丈夫小王今年29岁，妻子小何今年27岁。
职业：夫妻二人都是公司职员。
年收入：总计10万元左右。
子女：一个1岁的女儿。
父母：皆已退休，有稳定的养老收入。
资产状况：有一套自有房屋，市价在65万元左右；有一辆市价5万元的二手小汽车，家中还有5万元的储蓄。
【家庭基本账单】
表7小王夫妇的家庭基本账单
项目具体条目金额（元）总计（元）收入小王收入60000小何收入40000其他收入5000左右（主要来自兼职）105000左右日常开支日常生活开支40000子女教育10000旅游支出5000其他支出1000065000现有资产房产650000存款50000汽车50000750000现有债务信用卡未还账款5000房屋贷款0其他贷款05000
【财务状况分析】
1.基本情况：
①有较为稳定的现金流，有较为充裕的现金结余。
②大部分资金被用于购房（父母支持了一部分资金），这样做产生了一正一反两方面的效果。一方面，夫妻二人现在没有房贷之忧；另一方面，可用的资金比较少，仅有5万余元。
③收入结构比较单一，除工资外只有少量的兼职收入。
④负债水平较低，仅有5000元左右，但夫妻二人的消费习惯不好，因为这5000元都来自信用卡欠款，而他们并不是真的一定需要这5000元。
⑤还有拓宽收入来源的巨大空间。
2.存在的问题：
①家庭的整体经济状况还处于初级阶段，缺乏理财规划，家庭经济安全存在很大的问题。一旦其中一人不能带来稳定的收入，家庭经济的正常运转就会出现问题。
②保险等重要的保障性支出缺失。在家庭成员遭遇意外的时候，家庭将会陷入空前的危机。
③对幼女的未来缺乏必要的财务规划和准备，在后期可能会出现手忙脚乱、不知所措的情况。
④还没有将养老规划提上议事日程，这是一个潜在的危机。
⑤某些家庭开支不太合理，弹性开支过大。
【理财建议】
针对以上存在的问题，建议夫妻二人从以下几个方面开展理财规划。
①增加保障性支出。
这里的保障性支出主要是指除社保外的保险产品，因为社保的保障作用是有限的，尤其是对于离退休还有很长一段时间的年轻家庭而言。因此，建议夫妻二人购买保费较低，但保额较高的意外险和重大疾病险。同时，由于子女年龄较小，自保能力较差，为她购买相关的互助金和意外、医疗等保险是很有必要的。这些方面的支出一年也就几千元，其带来的保障作用却不可估量。
②对现金流进行压缩。
从家庭账单中我们可以得知，夫妻二人在使用信用卡进行借贷消费，这本来是好事，可以在家庭收入较为稳定的情况下，让更多的资金释放出资本收益，但前提是把握好信用卡的免息期，一定要在合理的周期内周转，否则，夫妻二人会变成银行资金的提供者。
③进一步控制弹性支出。
小王和小何一年的总开支为65000元，而日常生活开支达到了40000元，平均下来每月接近4000元，具有很大的弹性。夫妻二人现在无房贷压力，将每月的基本日常开支控制在2500元左右比较合适。那么，一年下来就能新增1万元左右的理财资金。
④进行风险较小的投资。
鉴于这对年轻夫妻家庭经济基础不太稳当的现实情况，不建议其参与高风险的投资理财项目，当然，也不能因循守旧，不采取理财措施（那只会增加家庭财务的潜在风险）。我建议将那笔5万元的储蓄分批投入到风险较小的混合基金、稳健型的银行短期理财产品及国债等渠道中去。因为流动资金并不多，所以这笔钱的投入周期不宜过长，应该以月计算。
⑤进行基金定投理财。
小王和小何的孩子现在1岁，不久就要上幼儿园，幼儿园费用就是一笔不小的开支。因此，采用基金定投这种长期投资工具，既能有效地降低风险，又能够获得比较稳定的投资收益，对孩子的教育负担进行释放。具体操作方法是每月定期存入1000元，以5年为一个周期。
⑥兼职收入进一步增加。
虽然夫妻二人的水平在同龄人中算中等，但远称不上丰裕，因此在做好本职工作，确保收入稳定增长的前提下，二人有必要适当增加其他收入。既然他们能有5000元的兼职收入，为什么不把这个数字再翻一番呢？很多事情不是不可能，只是因为没有去做。
案例二：成长型家庭的理财攻略
【基本背景】
年龄：丈夫张先生今年40岁，妻子朱女士今年37岁。
职业：张先生是一家企业的中层管理者，妻子朱女士是公务员。
年收入 ：总计30万元左右。
子女：有一个正在上初中的儿子。
父母：经济基础比较殷实，有足够的经济实力照顾自己。
资产状况：现有一套市值90余万元的房产，一辆市值15万元左右的轿车，持有价值32万元的股票和15万元的基金，还有定期存款15万元，活期存款6万元。
【理财目标】
①为孩子累积一笔出国留学基金，数额在100万元左右。
②在退休之前为儿子购入一套房产，花费150万元左右。
③在两年后能够换一辆新车，价值在20万元左右。
④保持每年3万元的旅游开支。
190⑤希望晚年能够获得较好的保障（但他们对于多少钱能够起到很好的保障作用没有清晰的概念）。
【家庭基本账单】
表8张先生夫妇的家庭基本账单
项目具体条目金额（元）总计（元）日常收入张先生收入130000朱女士收入75000股票基金等收益40000其他收入55000300000日常开支日常生活开支60000子女费20000旅游费30000保险费32000其他支出20000162000现有资产房产900000存款210000汽车150000股票债券等4700001730000现有债务信用卡贷款余额0房屋贷款0其他贷款00
【财务状况分析】
从以上的家庭账单中，我们可以看出，这对夫妻拥有较为充裕的现金，在收入来源上已经实现了一定程度的多元化，也对保险投入了一定的资金，二人有了初步的理财意识。但其中也存在很多问题，主要表现在以下几个方面：
①定期存款和活期存款所占的比例都较大，让相当一部分资金丧失了获得更多收益的可能。
②在股市中投入的资金较多，风险较大，有可能会对家庭财务形成危害。
③没有合理利用债务这种理财工具，丧失了更早实现财务目标的可能。
④对自己养老规划所需要的资金没有一个清晰的认知，这是一件很危险的事情。
【理财建议】
根据上述情况，以下的理财建议可供这对夫妻参考。
①将定期存款削减至5万元，将剩下的10万元资金投入到银行的保本型短期理财产品中去。这样既能够增加收益，也能够规避风险。同时，对活期存款也采取削减措施，将日常流动资金控制在2万元左右，其他部分资金和定期存款一样，投入到理财产品中去。
②合理利用债务杠杆实现财务目标。建议张先生夫妻尽快借助按揭贷款的方式购买希望得到的房产。他们现在有资金实力承担房屋首付和每月的房货，不管是作为投资还是自住，这都是一个不错的选择。与此同时，这对夫妻还可以尽量多地使用信用卡来应对日常开支，在确保及时还款的情况下，让更多的资金实现集群累积效应。
③有必要对投资方向和比例作一些调整。将投入到股市中的资金削减到20万元左右，其他资金转移到偏股型的基金中去，这样能进一步降低家庭遭遇风险的可能性。
④从每年的收入中拿出4万元投入教育理财保险，这是实现100万元教育基金的必要准备。
⑤开始除社保外的养老理财规划。虽然在这个年纪才开始进行养老规划有些迟（中国人的观念使然），但家庭资金较为充裕，总体来说也不算太晚。建议夫妻二人每年从收入中拿出3万元购买分红型养老保险，平均下来每年的收益率能够达到7%，到退休之时，至少能有100万元进账，再加上其他投资渠道带来的收益，养老问题不大。
