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第25章 短线操作要领(6)

我国宪法规定:国家保护公民的合法收入、储蓄、房屋和其他合法财产的所有权。保护公民的储蓄是国家保护公民所有权的重要组成部分。储户的存款完全归存款人自己自由支配,任何人和机构不得侵犯。国家对查询、止付、没收个人存款等问题都作出了严格规定,所以,储蓄是一种受法律保护、最安全可靠的理财途径。储户存款一般采取实名制,存单(折)丢失后可挂失,挂失后一旦存款被冒领支取,银行要负责赔偿。且相关金融法规规定了,在银行倒闭时,优先支付个人储蓄存款本金和合法利息的原则。这对于保护储户的利益,维护社会稳定具有极为重要的意义。

2.手续方便

从主观上讲,投资者参加储蓄不需要具备专业的投资知识。从客观上讲,我国储蓄业务由4家国有商业银行、3家政策性银行、10家股份制银行、90家区域性商业银行和上万家农村信用社组成,储蓄网点遍布全国。因此,每个投资者都可结合自己实际情况,就近有选择地储蓄。特别是随着银行网络技术的发展,信用卡的使用,异地存款业务的开办,储户不仅可以在当地存款、取款,而且可以在住地开户,到异地办理存款、取款业务,极大地方便了储户和投资者。

3.形式灵活

储蓄有多种类型可供投资者选择,储户可根据自己的实际情况,灵活决定该选择哪种形式进行储蓄;储蓄的期限也有长有短,除活期和信用卡可以随时支取现金外,定期存款的期限也有多种选择,只要急需,可以办理提前支取,不收手续费,只是按活期计算利息,但本金不受影响。

4.存款可以继承

我国相关法规规定:如果存款人死亡,其合法继承人可以继承银行存款。继承人只要在当地公证处办理好继承权的证明书;银行即凭此办理过户或支付手续。如果继承权发生争执,银行将凭法院判决书、裁定书或调解书,办理过户或支付手续。

5.风险小

与其他理财品种相比,储蓄风险最小。可以说,只要储户选择可靠的、合法的金融机构,储蓄几乎是一种无风险的理财项目。在发达国家,银行都参加了国家储蓄保险,银行破产后,国家储蓄保险负责偿还存款。我国银行大部分是国家开办的,有国家财政收入做后盾,所以把节余的钱存入银行还是比较理想的理财渠道。

储蓄操作技巧

对于每一个首选储蓄为理财方式的人来说,要做到科学安排、合理配置,运用好储蓄这一理财手段,应掌握以下的方法和技巧。

1.存期的选择

一般来说,在经济发展形势良好、通货膨胀率较低的情况下,宜选择长期。因为存期越长利率越高,实际收益越大。但在经济萧条、通货膨胀率很高的情况下,应选择短期。因为短期存款流动性强,可以根据利率的变化及时作出调整。

2.储种的选择

目前银行开办的储蓄品种主要有活期、定期、零存整取、存本取息、通知存款、定活两便等。在众多品种中应选择不受降息影响或影响较小的储种。如遇降息,定活两便、通知存款、活期储蓄均要按新利率计息。零存整取遇降息利率在存期内不变,从而保证了储户的利益。定期、存本取息只要不提前支取,也仍按开户日的利率计息。

3.存款组合的选择

在选定了存期、储种后,对储户来说要想获得更多的利息并确保日常生活开支需要,就得讲究储蓄存款的组合了。一般来说,存款组合应以定期存款为主,通知存款为辅,活期和定活两便少量。因为无论长期、中期、短期存款,在同期限内定期储蓄的利率最高,收益最大。对自己一时难以确定存期的大额闲置资金,不妨选择“通知存款”,用款时只需提前七天通知银行,变现性极强,而收益又高于同期限的定活两便储蓄。定活两便与活期应以小额、少量为宜。

4.储蓄技巧

(1)阶梯法。储蓄理财要讲究一定存期搭配,如果把钱存为长期,一旦利率上调,就会丧失获取高利息的机会;而如果把钱存为短期,利息往往太少。阶梯存储法则可以弥补这方面的不足,且流动性强,又可获取高息。

具体操作步骤是:假设你有1万元,你可分别用2000元开设一年期存单、二年期存单、三年期存单、四年期存单、五年期存单各一个,一年后,你用到期的2000元,再去开设一个五年期存单,以后每年如此,五年后手中所持有的存单全部为五年期,只是每个2000元存单的到期年限不同,依次相差一年。这种储蓄方法是等量保持平衡,既可以跟上利率调整,又能获取五年期存款的高利息。

(2)存单四分法。如果你现在手中有些闲置资金,暂时用不上,但可能过一段时间有急用,具体金额、时间却不能确定,而且还想将钱存起来获取“高利”,那么你最好选择四分存储法。具体操作步骤为:把钱分别存成四张存单,但金额要一个比一个大,当然也可以将钱存成更多的存单。但存单过多则不利于保管,最好还是在确定好金额后,把钱存成四张存单,在存款时最好都选择一年期限的。这样一来,假如你需要资金周转,只要动用其中一个存单便可以了,避免了动用其他存单,减少了不必要的损失。

(3)交替法。要想做到既不影响急用,又能使储蓄为自己带来“高”回报可选择交替存储法。具体操作步骤为:假设现在你手中有一笔闲置资金,你可将这笔资金平分为两份,分别按半年、一年的档次存入银行,若在半年期存单到期后,有急用便取出,若用不着便按一年期档次再存入银行,以此类推,每次存单到期后,都转存为一年期存单,这样两张存单的循环时间为半年,若半年后有急用,可以取出任何一张存单。这种储蓄方式不仅不会影响家庭急用,还会取得比活期储蓄高的利息。

(4)利滚利法。所谓利滚利存储法,是指存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄方法,采用此种储蓄方法,只要长期坚持,便可获得丰厚回报。具体操作步骤为:假设你现在有一笔资金,可以先把它存成存本取息储蓄,一个月后取出月利息,用它开设一个零存整取储蓄账户,以后每月把利息取出来后,存入零存整取储蓄,这样不仅存本取息储蓄得到了利息,而且其利息又在参加零存整取储蓄后又取得了利息,可谓是鸡生蛋、蛋孵鸡,一笔钱取得了两份利息。

(5)十二存单法。对一般的工薪阶层来说,选择十二存单法是比较合适的。这种储蓄法具有分配合理、收益稳定、支取方便、风险较小等多种优点。具体操作方法是:根据自己的收入情况以不影响生活为原则,每月都存入一笔固定的资金。如每月收入1500元左右,便可考虑每月存300元,连续存足1年以后,手中便会有12张存单,金额共有3600元。这时第一张存单开始到期,便把本金及利息加上第二期所存的300元,再存成1年定期存款。如此手中便有12张存单循环,年年、月月循环往复,一旦急需用钱,便可将当月到期的存单兑现。如果此张存单不够,还可将未到期的存单作为质押物办理质押贷款,既减少了利息损失,又可解燃眉之急。

(6)存本取息法。如果你收入比较丰厚,经常会有些节余,可选择存本取息法。存本取息储蓄最低起存金额5000元,存期有1年、3年、5年,到期一次支取本金,利息凭存折分期支取,取息周期由储户自定,可以每个月或几个月取息一次。如到取息日未取息,以后可随时取息但不计复息。如储户需要提前支取本金,则要按定期存款提前支取的规定,按活期利率计息,并要扣回多支付的利息。这种存储法在不动用本金的情况下,可以用利息支付日常的零星开支,还可以结合零存整取定期储蓄,将利息存入,这样,到期后会有一笔额外收入。

5.存单保存

如何保管好自己的存单,是十分重要的。到银行存款需要把自己的工作单位或者家庭住址写清楚。

储户每存一笔存款,都要及时做好记录,把存款的银行、存取日期、金额、种类、期限、户名和存单号码抄记在记录本上,要与存单(折)分开放,这样既便于及时到所存银行取款或转存,又利于在存单丢失或被盗后,到银行办理挂失手续。身份证和印鉴等证件不要与存单(折)存放在一起,要分开保管,以防同时被盗。

最好不要将所有的钱存为一张存单(折)。一张存单金额太大,不仅不安全,如果遇到急用,需提前支取其中的一部分,还会影响到利息收入。

选择合适的银行开户

对一个普通的城镇居民来说,选择一家合适的银行储蓄是非常重要的,这不仅关系到储户存取款的方便与否,有时甚至会威胁到存款的安全性。一般来说,存款银行的选择应符合以下几条基本原则:

1.首要是安全

所选的银行安全性要可靠。如果你选了一家濒临破产的银行,或是一家非正规的吸储部门,你就可能会遭受到重大损失。

一般情况下,在国家正式批准营业的任何一家银行存款都是安全可靠的,所以除特殊情况以外,储户不用担心银行破产倒闭的情况。

当然,银行的资产规模越大,抵御风险的能力就越强。相比较而言,国有商业银行的信用要高于非国有商业银行,全国性银行的信用要比区域性银行的信用可靠,商业银行的信用要比信用合作社的信用可靠。

有的城市居民,因为贪图高利息,把钱借给一些非法集资的团体或组织,结果是本利全无,被深度套牢。所以,选择一家具备高度安全性的银行很重要,宁可利息低一点,也不要因贪图小利而遭受重大损失。

2.离住所近

选择开户银行应尽量选择离住所近的银行。因为无论存钱或取钱,你手持一笔现金,在路上所耗用的时间越长,安全性就越低,各种不可测的风险大大增加。为保证资金安全,选择接近住所的银行开户是有必要的。

3.方便原则

你一定不愿意任何时候、办理任何事情都只能到一个固定银行存取钱。比如,你想买一套家具,一定希望在家具城附近就能取到钱,但家具城离开户银行很远,怎么办呢?

如果这家银行网点分布比较多,可以通存通兑,那么就能解决这种矛盾了。网点分布的多少是选择开户银行时需要考虑的一个重要因素。

4.服务质量

信誉第一,服务至上,这是银行服务的宗旨。如果银行业务人员态度恶劣、存取款需经常长时间排队等候,或差错不断,那么就应考虑换一家银行了。

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