）第一节 合理投资计划帮你赢在起点
根据你的个人爱好和天赋，挑选你感觉最擅长的投资类型，然后寻求外援以进行平衡和多样化，这是通往成功最有效的途径。
著名的投资大师巴菲特认为，投资成功与否并不在于智商高低，关键是如何选择投资计划，并将这个计划很好地贯彻实施。
如果你有大笔的财富但却缺少了科学的投资计划，你的财富就缺少了继续增长的机会，这该是多么可惜啊；如果你没有多少的财富又缺少科学的投资计划，财富不会自己找上门来，这该是多么可怕啊。没有明确的投资计划，你将有可能因此而面临贫困的一生。
投资专家不止一次地告诉我们：“1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的投资方式。”钱少不是阻碍你进行投资的理由，就算一个人收入不高，除应付日常生活开销外所剩无几，只要他能根据自己的收入进行有效计划，合理支出每一分钱，仍能用有限的收入换得更好的回报。
说到投资计划，可能大多数百姓没有什么概念。当在证券公司工作了十几年的王先生被问到什么是投资计划的时候，他还大脑一片空白。王先生认为，投资的具体操作不是很简单嘛，只要在投资机构开一个户头，看到什么好的投资项目，便可通过投资机构入市，等到升值了，认为已经升到顶，便可以出货，赚取其中的差额。
这么简单的过程还需要什么计划呢？其实很多投资基金项目的投资人也跟王先生一样，甚至不必去证券所，只要相信基金公司的管理，把资金交到他们手上，付给其一定数额的管理费，然后就等待赚取一定的回报。
以王先生丰富的投资从业经验来讲，他应该早已步入富人的行列，可为什么还只是在工薪阶层打拼呢？和好多投资者一样，他忽略了投资计划的重要性，成为了消极的投资者，因此财富将他拒之门外了。
没有计划，投资就像航行在海上没有指南针的船一样。有了计划，投资计划就像有了掌舵人，有了前进的方向，知道自己下一步将会怎样发展下去，还差多少达到目标，离成功还有多远，以及还需多少资源、多少努力才会成功，之后就可以按照需要逐步实现自己的目标。
投资计划是将投资以一个方针贯穿整个过程，各项投资相互联系，不能孤立地对待每项投资。你必须了解每一个投资项目在这个计划当中所占的地位、所扮演的角色，这样才能明白其中的意义。在多元化投资潮流盛行的今天，什么是投资者一直在寻找制胜的良方？问题是单纯的复制大师们，我们能获得自己的成功吗？所以，投资者应该考虑的是制订出适合自己的投资计划。
影响投资计划制订有效性的影响因素有很多，但有最关键性的一点，就是要“量体裁衣”。每个人的人生经历不同，个人精力不同，各自设立的理财目标、阶段以及各种理财途径也各不相同，所以需要综合各方面情况，制订适合自己的投资计划。
如何才能制订出一个符合你自身特点的计划呢？
对于不同的投资者来讲，应该选择的投资计划是大不相同的。在制订投资计划的过程当中，你需要考虑方方面面的许多问题，比如人生阶段、家庭情况、自己的时间与精力、理财的最终目标、理财的途径与方法等，这些都是在制订计划之前首先要考虑到的重要影响因素。
在综合考虑上面的因素后，你就需要根据自己的情况设定一张投资计划表。它代表了你的方向，你的目标，甚者是你一生的财富。一般来说一张投资计划表要包含以下三方面内容：
1.一个明确的奋斗方向。
2.一个清晰的财富增值的过程。
3.各种能够让你实现财富计划的措施、方法。
如果每次看到这个计划时，你就会产生不断要求成功的心理暗示，那么这张投资计划表就成功地发挥了它的作用。
财富算盘
投资计划一定要写在纸上，不要仅仅让它停留在你的脑子里，不管是手写的还是打印的，总之要把它表现在纸上，然后放在自己能够看得见的地方，只有这样才能够刺激你去执行它。
）第二节 财富体检，发现财务隐患
健康体检每个人都很熟悉，其目的是及时发现身体健康存在的问题与隐患，及时作出治疗，防止疾病进一步恶化，保证身体健康。但是理财体检你做过没有？理财体检是相对于健康体检而言的，理财体检即是对财务状况进行诊断，发现日常理财过程中存在的误区与隐患。
只有及时发现并消除理财隐患，财务才能处于安全的状态。下面的几种方法可以帮助你有效地避免财务隐患：
1.节流为本
节流需要从一支笔、一个账本开始，要学会记账，记账是控制自己消费欲望的一个好方法。可以将每月的消费支出分为基本生活支出、必要生活支出和额外生活支出三个项目。养成每月记账的好习惯，到了月底翻开账本看看哪些是必须要购买的，哪些是可以不用购买的，这样做有助于减少不必要的开销，减少消费支出。
2.强制储蓄，积攒资本
时尚是白领的共同特点，平时消费大手大脚，衣食住行追求品味，这是因为有下月工资收入作为支撑。然而，这两年经济环境恶化了，所以，应该及时进行强制储蓄，为未来随时可能出现的变数积攒必要的资本。所谓强制储蓄，是指必须进行的储蓄，不管发生什么情况，每月都要攒出一定数目的资金。强制储蓄，可以有效积累财富，越早开始储蓄投资，存的金额越多，就越容易提早累积到一笔资产。
3.保险避免“财务裸奔”
中国多数白领容易忽略保险的重要性。如果突然发生意外，巨额医疗费用的支出或将给财务带来沉重的负担。没有保险就等于财务上的“裸奔”，任何一个家庭都需要足够的保险来保护你的家人与财富。当前情况下，白领更应购买一定量的保险，在品种选择上可以偏向于保费较低的意外险。那么白领应该买多少保险？一般来讲，一个家庭的保费支出占家庭年收入的5%～10%是比较合理的，不同家庭需要根据自身的实际情况或在保险规划师的指导下进行调整。
4.调整结构，合理预期收益
白领进行投资理财，应先搞清自身的风险承受能力。在进行投资之前，必须进行风险偏好测试，根据测试结果明确自己的投资风格和特点，选择合适的产品和投资金额。
路漫漫，其修远，只要白领既能及时发现财务隐患并及时调整资产配置，又能不断提升自身知识水平，做到“内外兼修”，危机未尝不能转化为理财的良机。
财富算盘
财富体检也可以利用网络上提供的理财体检系统，在线填写财务数据，如资产负债、收支明细等财务状况，自助完成对财务隐患的诊断，让自己更清楚地了解自己的财务现状。
）第三节 制订理财计划要考虑的要素
一个合理的理财计划能够引导你成功地实现人生的大大小小的目标，而正确的理财计划是能够从自身情况出发，“量身定做”的理财方案。你应当独立思考，按自己的具体情况设计方案，把需要和可能性有机地统一起来。在这个过程中，需要考虑到以下四个要素：
1.了解本人的性格特点
在现在的经济社会中，必须了解自己的性格和心理素质。对于风险而言，每一个人面对风险的态度是不一样的，概括起来可以分为三种：一种为风险回避型，他们注重安全，避免冒险；另一种是风险爱好者，他们热衷于追逐意外的收益，更喜欢冒险；第三种是风险中立者，他们对预计收益比较确定时，可以不计风险，但追求收益的同时又要保证安全。生活中，第一种人占了绝大多数，因为我们都是害怕失败的人，但往往是那些勇于冒险的人走在了富裕的前列。
2.了解自己的知识结构和职业类型
创造财富时首先必须认识自己、了解自己，然后再决定投资。了解自己的同时，一定要了解自己的知识结构和综合素质，选择适合自己知识结构与职业类型的领域，有助于个人能力最大程度地发挥，以起到事半功倍的作用。
3.了解资本选择的机会成本
在制订理财计划的过程中，考虑了投资风险、知识结构和职业类型等各方面的因素和自身的特点之后，还要注意一些通用的原则：
（1）保持一定数量的股票。股票类资产必不可少，投资股票既有利于避免因低通胀导致的储蓄收益下降，又可抵御高通胀所导致的货币贬值、物价上涨的威胁，同时也能够在市场行情不好时及时撤出股市，可谓是进可攻、退可守。
（2）反潮流的投资。别人卖出的时候你买进，等到别人都在买进的时候你卖出。大多成功的股民正是在股市低迷无人入市时建仓，在股市热热闹闹时卖出获利。
（3）努力降低成本。人们常常会在手头紧的时候透支信用卡，其实这是一种最为愚蠢的做法，往往这些债务又不能及时还清，结果是月复一月地付利，导致最后债台高筑。
4.了解自己的收入水平，调整分配结构
选择财富的分配方式，也是制订财富计划表中一个不可缺少的部分，这首先取决于你的财富总量。在一般情况下，收入可视为总财富的当期支出，因为财富相对于收入而言是稳定的。在个人收入水平低下的情况下，主要依赖于工资薪金的消费者，其对货币的消费性交易需求极大，几乎无更多剩余的资金用来投资创造财富，其财富的分配重点则应该放在节俭上。
因此，个人财富再分配可以简单地理解为在既定的收入条件下对消费、储蓄、投资等进行选择性地再次分配，以便使得现在的消费和未来的消费得到合理的分配，使资金最大限度地发挥作用。
财富算盘
逐项把需要考虑的要素写在纸上，然后像考试一样忠实地把自己的答案写下来。当然，也可以请教专业理财顾问，按照专家提供的表格制订自己的理财计划。
）第四节 理财计划中你需要设计哪些内容
很多人认为理财就是单纯的理钱，其实并不是这样。理财是对自己一生的财富规划，所以理财计划在理财的道路上显得非常重要，你一定要考虑周全了。那么，理财计划都应该包括哪些内容呢？
1.居住计划
“衣食住行”是生活的四大基本内容，其中“住”是让人们最头痛的事情。如果居住计划不合理，会让我们深陷债务危机和财务危机当中。它主要包括租房、买房、换房和房贷等几个大的方面，居住计划首先要决定以哪一种方式解决自己的住宿问题。如果是买房，还要根据自己的经济能力来选择贷款的种类，最后确定一个适合自己的房产项目。
2.债务计划
现代人对负债几乎都持坚决否定的态度，这种认识是错误的。因为几乎没有人能避免债务，债务不仅能帮助我们在一生中均衡消费，还能带来应急的便利，合理的债务能优化理财组合。但对债务必须严格管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低，还要以此制订合理的还款计划。
3.保险计划
人生有许多不确定性，所以，我们需要用一种保障手段来为自己和家庭撑起保护伞，于是就需要一个完备的保险计划。
4.投资计划
一个有经济头脑的人，不应仅仅满足于一般意义上的“食饱衣暖”，当手头现有的本金还算充裕的时候，应该寻找一种投资组合，把收益性、安全性结合起来，做到“钱生钱”。目前市场上的投资工具种类繁多，从最简单的银行储蓄到投机性最强的期货。一个成功的投资者，要根据家庭的财务状况等因素妥善加以选择。
5.退休计划
退休计划主要包括：退休后的消费，以及如何在不工作的情况下满足这些需求。单纯靠政府的社会养老保险，只能满足一般意义上的养老生活。如果想退休后生活得舒适、独立，一方面，可以在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充；另一方面，也可在退休后选择适当的业余性工作。
6.遗产计划
遗产计划是把自己的财产转移给继承人，使得自己的财产可以物尽其力的一种合理安排，它主要是帮助我们顺利地把遗产转交到受益人手中。
以上是制订理财计划要设计的六大内容，没有主次之分，没有轻重缓急，各方面都要考虑周全。一个合理的理财计划具有很强的操作性，所以设计计划时一定要具体化，落实到细节问题上，不能有模棱两可的选择，否则，不仅会为自己带来一些不必要的麻烦，还会阻碍实现理财目标。
财富算盘
平时多看一些理财事迹，网络上，报纸上，电视上都有。看看别人是怎么安排自己的各项理财计划的，参考他们的安排先制订出一个雏形，然后再细细地去推敲。
）第五节 金钱创造自由：年利率20%不是神话
“时间创造金钱，金钱创造自由”，如果想通过投资致富，争取获得财务自由的投资人，越早进行投资理财就越能创造出高成长的风筝曲线，如果能够正确的运用投资回报较高的投资工具，发挥出复利的最大效益，就会拥有让自己都吃惊的收益。复利这块神奇的石头能够把铅变成金子，使金钱增值，让钱生钱。
巴菲特常说：“对于每一笔投资，你都应当有勇气和信心将你净资产的10%以上投入此股。”1977年～2004年，巴菲特在这长达27年的时间里，他投资3年以上的股票仅有22只，但投资61亿美元仅仅选股22只就为巴菲特创造了318亿美元的投资回报，平均投资回报率高达5.2倍以上。
巴菲特管理的伯克希尔公司在过去的39年中，也就是巴菲特自1965年接手之后，伯克希尔公司每股净值由当初的19美元成长到2004年底的55824美元，年复合成长率约为22.2%。在战后美国，主要股票的年均收益率在10%左右，巴菲特却达到了22.2%的水平。由于伯克希尔公司以上收益中同时包括了股票投资、债券投资和企业并购等，并不能直接反映巴菲特股票投资的真实收益水平。罗伯特·哈格斯特朗（1999）对伯克希尔公司1988年～1997年10年间年报中披露的主要股票投资情况进行了分析，结论如下：如果巴菲特没有将大部分资金集中在可口可乐等几只股票上，而是将资金平均投资在每只股票上，那么同等加权平均收益率将为27%。
股神巴菲特曾对10%与20%的复利收益率造成的巨大收益差别进行了分析：“1000美元的投资，收益率为10%，45年后将增值到72800美元；而同样的1000美元，在收益率为20%时，经过同样的45年将增值到3675252美元。上述两个数字的差别让我感到非常惊奇，这么巨大的差别，足以激起任何一个人的好奇心。”请注意，自从巴菲特1965年开始管理伯克希尔公司至今（2006年），41年来伯克希尔公司复利净资产收益率为22%。
也就是说，巴菲特把每1万美元都增值到了2593.85万美元。复利的力量是不是很可怕？
复利所创造的差距是惊人的，假设有一笔10万元存款，分别在10年、20年和30年期间，以5%、10%、15%及20%的比率，在不考虑税负循环复利累进的情况下进行累计，其最终的累进价值会有惊人的差距。
仅仅是5%和10%的差异，对投资的整体获益会有惊人的影响。10万元以每年10%的获回报率经由免税的复利累进计算，10年后将会价值259374元，若将获回报率提高到20%，那么10万元在10年后将增加到总值为619173元，20年后，则变成3833759元。若以10万元免税的年获回报率20%来累进计算，持续30年，其价值会成长到23737631元，这是一个相当可观的获利。
如果10万元以5%的免税年获回报率计算，经过30年后，将值432194元。但是若年获回报率为10%，在30年后，10万元将值1744940元，倘若年获回报率再增加5%，即以15%累进计算，30年后，该10万元将变为6621177元，若再从15%调升到20%，10万元每年以20%累进，在30年后将会增加到23737631元。由此可见，相差甚微的百分比在一段长时间内所造成的差异是令人吃惊的。对长期投资来说，没有什么因素比时间更具有影响力。随着时间的延续，复利将发挥巨大的作用，为投资者实现巨额的税后收益。
如果新设一家公司，只发行100股，每股10美元，公司净资产1000美元。一年后，公司的利润是200美元，净资产收益率为20%。然后，将这些利润再投入公司，这时第一年年底公司的净资产为1200美元。第二年公司的净资产收益率仍为20%，这样到第二年年底公司的净资产为1420美元。如此运作79年，那么1000美元的原始投资最终将变成1.8亿美元的净资产。可见，年利率20%不是神话，只要眼光精准，有计划地理财，钱就能生钱。
财富算盘
要改善自己的财务状况，当务之急，不是努力赚钱，而是立即利用复利展开投资和储蓄行动！抛弃“积少成多”的单利储蓄途径。
