）第一节 正利率时代下的最优储蓄计划
投资理财，并不一定就是指股票、基金、黄金等投资品种，存钱也是一种平易近人的理财方式，不要对存钱产生偏见，存钱攒小利，积少成多。
日常生活中，不乏希望通过储蓄将小钱积少成多的人们。华人首富李嘉诚当年也是从“一针一线”开始节省，才有了今天的财富。制订储蓄计划是创建财富帝国的第一步。
2010年，央行在加息前，利率实际为负的情形已经持续了半年以上。什么是实际利率？就是银行执行的存贷款利率（名义利率）与通胀率之差，是真正衡量财富购买力变化的重要指标。如果银行存款利率是5%，而同期通胀率达10%，这时将钱存入银行就非常不划算。
对于80后的单身一族来说，大多数是处于毕业后工作的1年～5年的阶段，这段时期的特点是：一般收入相对较低，而且朋友、同学多，经常聚会，还有谈恋爱的情况，花销较大。所以这段时期的理财不以投资获利为重点，而以积累资金或经验为主，储蓄的战略方针主要是“积累为主，获利为辅”。根据这个方针，具体的建议是分三步：存，省，投。所以此阶段的理财步骤为：节财计划→资产增值计划（这里的资产增值包含的范围比较广，可以有多种投资方式，视个人情况而定）→应急基金→购置住房。
一旦作好了全面财务分析，就着手做个人的储蓄计划。那么，该如何制订合理的储蓄计划呢？
莹莹和小文是好友，两人的薪水差不多。但小文每个月开销不大，薪水总是在银行定存，莹莹则喜欢买衣服，钱常常不够花。三年下来，小文存了三万，而莹莹只有一些过时的衣服。其实小文很早就有“聚沙成塔”的想法，希望储蓄能帮助自己将小钱累积成大的财富。
也许有人认为，银行储蓄的回报意义不大，其实不然。
随着时间长度的增加，活期存款与定期存款的收益，就会产生巨大的差距，倘若本金是10万，那么20年后直接收益差距将达到4.8万元！想想自己每天辛辛苦苦工作8小时也许就只有一两百元的收入，而花一点点时间到银行改变一下存款方式，将会轻松带来更多的收益。所以每个月花一点点时间打理储蓄账户具有十分重要的意义。
在财富积累的过程中，储蓄的利率高低也很重要。当我们放假时，银行也一样在算利息，所以不要小看这些利息，一年下来也会令你有一笔可观的收入。仔细选择合适的储蓄利率，是将小钱变为大钱的重要方法。
储蓄是最安全的一种投资方式，这是针对储蓄的还本、付息的可靠性而言的。但是，储蓄投资并非没有风险，主要是指因为利率相对通货膨胀率的变动而对储蓄投资实际收益的影响。不同的储蓄计划所带来的储蓄利息收益是不同的。因此制订储蓄计划最终目的就是获得最大的利息收入，将储蓄风险降到最低。
合理的储蓄计划围绕的一点就是“分散化原则”。在具体的储蓄过程中，你首先要做的是分散储蓄期限。根据家庭的实际情况，安排用款计划，将闲余的资金划分成不同的存期，在不影响家庭正常生活的前提下，减少储蓄投资风险，获得最大的收益。其次，储蓄品种也要做到尽量的分散，即在将结余资金划分期限后，对某一期限的资金在储蓄投资时选择最佳的储蓄品种搭配，以获得最大收益。最后，到期日要分散，即对到期日进行搭配，避免出现集中到期的情况。
无论是哪种存款储蓄的方案，不仅需要根据个人的财务状况来制订，同时也需要根据国家的利率政策适时地作出调整。在预测到利率变化时，应及时调整计划。如果利率看涨时，选择短期的储蓄品种去存，以便到期时可以灵活地转入较高的利率轨道；如果利率看低时，可以选择存期较长的储蓄存款品种，以便利率下调时，你的存款利率不变。
在储蓄的具体操作过程当中，还需要依据个人和每个家庭的实际情况，制订出适合自己经济状况的储蓄计划。
不同的生活目标，就会有不同的理财方案。简单的几种方案经过不同比例的组合又会出现多种结果，储蓄是保证你在工作最初的几年里能够平稳地积累起自己进行下一步投资的“第一桶金”。不论你下一步要进行教育投入（考研、读博、在职、出国），还是要做家庭组建投入（买房、装修），还是要进行创业投资，都离不开积累“第一桶金”的过程（除非你家境很好，不需要经历这个过程）。存款储蓄，计划先行，为此，制订合理的储蓄计划是我们在为积累“第一桶金”的过程“打地基”。
储蓄要诀：每月要先存款，再消费，千万不要等到消费完之后再存款。只有这样才能保证你的存款计划如期进行。
财富算盘
在财富积累的过程中，储蓄的利率高低也很重要。当我们放假时，银行也一样在算利息，所以不要小看这些利息，一年下来也会令你有一笔可观的收入。
）第二节 一个存折VS多个存折
大部分老百姓习惯将每月的节余积攒到较大数额再存定期，其实闲钱放在活期账户里利率很低，积攒过程中无形损失了一笔收入，不妨利用“十二存单法”，让每一笔闲钱都生息。操作上，可将每月节余存一年定期，这样一年下来，就会有12笔一年期的定期存款。从第二年起，每个月都会有一张存单到期，既可应付急用，又不会损失存款利息。另外还可以续存，同时将第二年每月要存的钱添加到当月到期的存单中，继续滚动存款。这样，如果每月节余1000元，一年攒下12000元，活期收益仅86.4元，按“十二存单法”操作，按一年期利率3.6%，可得利息432元。
例如：如果你每月的固定收入为2500元，可考虑每月拿出1000元用于储蓄，选择一年期限，通过这样的储蓄方式，在一年当中，你将会持有12笔不同到期时间的定期存款。在第一张存单到期时，取出到期本金与利息，和第二期所存的1000元相加，再存成一年期定期；以此类推，你手中会时时有12张存单。一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失，充分发挥储蓄的灵活性。
小郭和老公今年都刚过30岁，每人每个月都有1000多元钱的工资收入。以前，觉得挣的钱少，不值得理财。后来两家老人经常生病住院，小郭夫妻俩为了老人花了不少钱。但是，在这种情况下，夫妻俩还是买了房子，这多亏小郭充分利用了“十二存单法”。
小郭认为，除了必要的开支之外，剩余的钱对于工薪家庭来说放在银行里是最有保障的。她将这部分钱分作两部分，25%存为活期以备不时之需，75%存成定期，而且是存一年的定期。
对于这样存钱，小郭有自己的想法。第一，一年期的定期与零存整取相比起来利息要高一些。第二，一旦急需用钱，动用零存整取就意味着前功尽弃，而每张的定期存单你都可以根据你需要用钱的数目及存单到期的先后顺序去考虑动用几张及动用哪几张，这样就不会使其他的定期存款受影响。第三，到期时，零存整取意味着相对的一大笔钱到期，这时会很容易让人产生购物的冲动，定期一年的存单，因为每笔的数额都不大，这种冲动就小多了。第四，零存整取是一次性到期，除了那个月有点惊喜，其他时间应该就没有什么感觉了吧。定期的存单可不一样了，到了第二年每个月都有存单到期，每个月都有惊喜。
然后，从第二年起，小郭就每个月再把当月的75%和当月到期的存单一起再存成一年的定期。
除了固定的工资收入之外，过年过节的分红、奖金一类的数额较大的收入，更要计划好如何去存储。小郭的做法是不要存成一张定期存单，而是分成若干张，例如：1万元存一年，不如分成4000、3000、2000、1000元各一张。为什么？
当然也是为了应付不时之需了，需要1000元时，就不要动其他的，需用5000元时就动用4000加1000（或3000加2000元），总之动用的存单越少越好。
小郭理财成功主要是因为合理地规划了家庭开支，其次，她的存款方式合理。其实，小郭的存款方式就是“十二存单法”，它在实际生活中会收到意想不到的效果。这种储蓄方式很适合年轻家庭，操作起来简单、灵活，既能有效地累积家庭资产，又可以应对家庭财务中可能出现的资金短缺问题。
财富算盘
在参加储蓄时，若能科学安排，合理配置，既可以获取较高的利息收入，又可以在支取急需资金时减少利息损失。
）第三节 告别“月光”命运，不做“零储”一族
随着经济环境的变化，勤俭储蓄的传统单一理财方式已无法满足一般人的需求了，理财工具的范畴迅速扩展开来。配合人生规划，理财的功能已不限于保障安全无忧的生活，而成了追求更高的物质和精神满足，是一种对自己人生、事业的规划，是一种生活态度。所以对于储蓄，也应该有一个合理的计划和方法，确保自己的财富不会缩水。
从年龄上看，零储蓄族大多是30岁以下的年轻人，其中尤以女性居多。他们思想前卫，没有负担。他们追求情调，处处讲究，花钱无所顾忌。
洪小姐今年24岁，工作2年，月薪税后5000，公司为其缴纳社保、公积金等，保障较为全面。洪小姐目前单身，无家庭负担，每月固定开支如下：房租1000元、通讯及交通费200元、餐费800元、购买日用品300元，每月开支合2300元。她把剩余的钱几乎都花在和朋友聚会，看电影，和购买一些新款衣服上面，完全没有理财的概念，成了名副其实的月光族。
当有人建议她该存些款为将来打算时，洪小姐认为：“挣钱就是为了花的，不趁着年轻享受生活，等人到中年时玩什么还能有乐趣呢？一定要在最好的时光里尽情地享受。”
由于受到“先消费后还钱”观念的普遍影响，目前城市中有越来越多的年轻人加入到了零储蓄族的行列。“零储蓄族”们大多受过良好的教育，有较为稳定的收入和不错的社会地位，在这个城市属于中等偏上的水平，但他们却很少储蓄甚至不储蓄。这主要是由于缺乏储蓄的观念造成的。
他们缺乏对人生的风险意识，储蓄意识淡薄，热衷于沉浸在各种时尚消费当中，如服饰、化妆、健身以及旅游；他们学历偏高，对未来的人生充满自信，舍得为自我价值的提升花费重金，更加看重文化性消费。零储蓄族易于接受新事物，喜欢引领时代风尚，追赶时代潮流，因此也比较容易对负债消费产生很高的积极性；他们兴趣爱好广泛，因此这个群体的消费能力让人不敢小觑。
零储蓄族过着今朝有酒今朝醉的潇洒生活，令许多保守者好生羡慕。但是，随着年龄的增长，需要承担的责任也越来越大，钱在生活中的重要作用也慢慢显现出来了。无论是维持一个家庭，生儿养女，还是买房子、买车子，没有储蓄都会寸步难行。
如果我们平时丝毫没有为未来作打算，只顾享受当下的生活，储蓄的账户上空空如也，一旦生活中不可预知的风险降临，该如何面对呢？
如果你每月固定从工资中提取10%～25%存定期，这并不影响时尚消费及再教育投资。为什么不为自己储存必要的后备资金呢？如果你今天早晨还没有为你的未来生活担忧？那么好好想一想，赶快去储蓄吧，备用一笔钱是十分必要的。
储蓄存款具有很多其他投资工具不具备的优势，其重要性主要表现在以下几个方面：
首先，储蓄存款的安全性很高，是所有投资产品中风险最小的，甚至可以说没有风险。这个优点对于相对保守的中国人来说是一种诱惑，因此，把钱存入银行就成为中国人对待家庭剩余财富的首要选择。另外，储蓄受国家法律保护，是最为安全可靠的理财途径。它的安全性是其他任何投资产品都无法相抗衡的。所以说，只要我们选择可靠、合法的金融机构，储蓄可以称得上是一种零风险的理财项目。
其次，储蓄存款的形式灵活多样，可供储户自由选择的余地很大。一般来讲，普通的家庭储蓄形式主要有活期、定期、零存整取、存本取息、整存整取等多个品种，储户可以按照自己的实际需要灵活地选择储蓄形式。
那么，我们应该怎样储蓄才能使资金得到最合理的分配，做到享受生活与储备未来和谐一致呢？
一般而言，一个家庭的储蓄存款额应该占这个家庭总收入的25%～30%，这样分配的储蓄存款才能起到规避金融风险、为家庭储备应急财产的作用。另外，我们一定要明确认识到，这部分储蓄是应对非常之需的，因此不能轻易动用，只有坚持“量入为出”，才能积少成多，慢慢形成一笔可观的家庭财富。
享受生活很容易，但是皮夹空了以后该怎么办？一个有效的办法就是，从现在开始关注你的银行存款。存钱不是最终目的，储备你未来的人生才是关键。要知道，你现在花掉的钱与你以后要花的钱有着本质的区别。为了未来的人生能够过得更精彩，增加存钱的动力，赶快加入储蓄大军吧！
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每月固定从工资中拿出10%～25%存定期，这并不影响时尚消费及再教育投资。如果你今天还没有为你的未来生活担忧，那么好好想一想，赶快去储蓄吧，备用一笔钱是十分必要的。
）第四节 阶梯式储蓄实现利息最大化
银行存款收益虽低，但因其具有最安全、最省事的特性，仍然得到了一些保守型市民的拥护。如果你是保守型投资者，觉得储蓄的理财方式最适合你，那么怎样存钱能获取高利息，又不失流动性呢？
如果加息预期强烈，想既能应对利率调整，又可以获取较高利息，可以根据自身需要，选择阶梯储蓄法。也就是说，将储蓄资金分成若干份，分别存在不同的账户，或在同一账户设定不同存期，存期逐年递增。
假如小李手头有50000元，打算都存成定期获得利息，但是她又害怕这期间会有什么突发事件让她被迫中止存款，那样自己将会损失很多的利息。于是，本着保险起见，小李将这50000元分成了五份，并分别以存期一年、存期两年、存期三年、存期四年、存期五年为期限存入银行。一年后，小李又将其中到期的10000元转存成五年期的定期存款，两年后，小李又将另一个到期存款转存，并也以五年期的定期存入银行，以此类推，五年后，小李的所有账户都将变成五年期的定期存款，到期时间也都相差一年，这样，一旦小李急需用钱，就可以取出距离到期日期最近的一张存折，将利息损失降至最低。
这种储蓄策略就叫作阶梯式储蓄，它适合于保守型的投资者，是一种风险小、利益损失较低的储蓄投资方式。
虽说现在是微利时代，钱存银行，利息微乎其微，还要扣除各种利息税，收益更是所剩无几。不过相比较现在的投资渠道，储蓄也不失为一种稳妥的理财方式，钱闲着也是闲着，先存着吧。
怎样存着才能获取高利息，又不失流动性？这就需要我们密切关注国家对利率的调整政策，科学地管理自己的银行储蓄。如果你想获得较高储蓄收益，不妨采用“阶梯式储蓄理财法”。
这种方法对于月光族来说尤为有用，既可以安排日常生活的开支又不至于太浪费，同时还能最大限度地获取定期利息。
王小姐，今年26岁，在北京市朝阳区某中学任教，月收入3500元左右。有银行存款10000元，每月生活开销1000元，逛街买衣服每月2000元，交通费每月500元，是彻彻底底的“月光一族”。单位提供“三险一金”。父母均有退休金和医疗保障，身体健康。
像王小姐这样消费欲望特别强的年轻人，要想摆脱“月光女神”的“光环”，就要尽量压缩不必要的开支，例如，交际应酬、购买奢侈品等。理财专家通过对王小姐资金状况的分析，建议王小姐使用阶梯储蓄的理财方法，将资金分成几块，分别存为不同的期限，这样不仅有助于抵制胡乱消费的习惯，又有助于养成存款储蓄的良好生活方式。在王小姐急需用钱的时候，只需提取其中的一笔存款而不会损失其他存款的利息收益。
从王小姐的实际状况来说，在精心打理之下，每月至少可以省下30%的非生活必要支出，每月的小额结余对于采用阶梯式组合储蓄法非常适合。王小姐在前3个月时，根据自身情况每个月拿出收入的30%进行理财。理财的前提是有财可理，首先要“节流”攒钱。最开始可将900元存3个月定期，从第4个月开始，每个月便有一个存款是到期的。如果不提取，银行可自动将其改为6个月、1年或者两年的定存；之后在第4到第6个月，每月再存入一定资金作为6个月的定存。这样“阶梯式”操作，不仅保证了每个月都有一个账户到期，而且自由提取的数目不断增长。
阶梯式储蓄法从本质上来讲也是一种利滚利的储蓄方法，是存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄方法。此种储蓄方法，只要长期坚持，便会带来丰厚的回报。
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储蓄方式可以有各种组合，一笔钱可以划分为几部分分别存储，提前支取定期存款可以办理部分支取，通过银行零存整取业务可以让利息生利息。
）第五节 家庭储蓄，分类轻松零压力
家庭作为一个基本的消费单位，在储蓄时也要讲科学、合理安排。一个家庭平时收入有限，因此对数量有限的家庭资本的储蓄方案需要格外花一番工夫，针对不同的需求，每个家庭都应该进行有计划的储蓄。
科学的储蓄方案是建议把家庭整个经济开支划分为五大类，分类进行储蓄。
1.日常生活开支储蓄
在理财过程中，每对家庭都清楚建立家庭就会有一些日常支出，这些支出包括房租、水电、煤气、保险、食品、交通费和任何与孩子有关的开销等，它们是每个月都不可避免的。根据家庭收入的额度，在实施储蓄时，家庭可以建立一个公共账户，采取每人每月拿出一个公正的份额存入这个账户中的方法来负担家庭日常生活开销。注意不要随意使用这些钱，相反的，要尽量节约，把这些钱当作是夫妻今后共同生活的投资。为充分保证其比例和质量，家庭可以按照家庭收入的35%或40%的比例来存储这部分基金。
2.大型消费品开支储蓄
家庭建设资金主要是用于购置一些家庭耐用消费品如冰箱、彩电等大件和为未来的房屋购买、装修做经济准备的一项投资。我们建议以家庭固定收入的20%作为家庭建设投资的资金，这笔资金的开销可根据实际情况灵活安排，在用不到的时候，它就可以作为家庭的一笔灵活储蓄。
3.文化娱乐开支储蓄
现代化的家庭生活，家庭自然避免不了家庭的娱乐开支。这部分开支主要用于家庭成员的体育、娱乐和文化等方面的消费。设置它的主要目的是为了在紧张的工作之余为家庭平淡的生活增添一丝情趣。我们的建议是：这部分开支的预算不能够太少，可以规划出家庭固定收入的10%作为预算，其实这也是很好的智力投资，若家庭收入增加，还可以扩大到15%。
4.理财项目投资储蓄
家庭投资是每一个家庭希望实现家庭资本增长的必要手段，投资的方式有很多种，比较稳妥的如储蓄、债券等，风险较大的如基金、股票等，另外收藏也可以作为投资的一种方式，邮币卡及艺术品等都在收藏的范畴之内。
以家庭固定收入的20%作为投资资金对普通家庭来说比较合适。当然，此项资金的投入，还要与家庭个人所掌握的金融知识、兴趣爱好以及风险承受能力等要素相结合，在还没有选定投资方式的时候，这笔资金仍然可以以储蓄的形式先保存起来。
5.抚养子女与赡养老人储蓄
这项储蓄对家庭来说是必不可少的，可以说它是为了防患于未然而设计的，今后有了小孩以及父母的养老都需要这笔储蓄来支撑。此项储蓄额度应占家庭固定收入的10%，其比例还可根据每个家庭的实际情况加以调整。
上述五类家庭开支储蓄项目一旦设立，量化好分配比例后，家庭就必须要严格遵守，切不可随意变动或半途而废，尤其不要超支、挪用、透支等，否则，就会打乱自己的理财计划，甚至造成家庭的“经济失控”。
财富算盘
目前，储蓄依然是许多家庭投资理财的主要方式。在利率持续下调的形势下，如能掌握储蓄的一些窍门，仍可获取较高的利息收入。
）第六节 教育储蓄：智力投资你开始了吗
对子女教育资金的储备是每个家庭理财的重要环节。教育储蓄，不仅体现了父母对子女人生的规划与责任，同时它也是一项长期的智力投资。我们应该如何运用好教育储蓄的武器，为家庭的幸福发展保驾护航呢？
徐莉和老公是某学校的教师，家庭月收入为5000元，除去日常开支和偿还住房贷款，每月结余1200元左右，女儿正上小学五年级。她和先生的理财观念均属于保守型，其理财要求是绝对稳健。所以，为了积攒孩子的教育费用，徐女士首先看好了教育储蓄，年初她到银行开立了一个6年期的教育储蓄账户，每月存270元，预计孩子上高中时可以取回本息21089元。但这样存了一段时间之后，徐女士感到教育储蓄太麻烦，她说现代人最重要的是时间，可这样月月跑银行会浪费大量的时间和精力，于是便想办理销户，选择其他存款方式。另外，为了追求稳妥，徐女士其他收入的打理也均以定期储蓄为主。
如果从理财角度来看，徐女士的选择是不明智的，是对教育储蓄的规定缺乏了解。因为教育储蓄较其他储种有一些不可比拟的优势：
一是利率优惠，1年、3年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，6年期按5年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取的利率；二是教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其他同档次储种高25%左右；三是参加教育储蓄的学生，将来上大学可以优先办理助学贷款。
那么徐女士应该怎么做呢？
首先，徐女士的教育储蓄应当继续存储。其实教育储蓄存款次数多少可以由储户自己掌握，储户根据自己的情况和确定的存款总额，可以与银行约定两次（即每次1万元）或数次就可存足规定额度。
其次，根据徐女士追求稳健的理财要求，为了兼顾稳妥性和收益性，可以在保证教育储蓄的同时，适当增加一些国家债券的持有或人民币理财。徐女士比较合理的选择是购买5年期国债，这样在国债到期的时候，女儿正好上高中，这笔资金正好派上用场。
如何给孩子办理教育储蓄？
教育储蓄是国家为鼓励公民投资教育而在1999年9月1日开办的一个新的储蓄品种，凡在校就读的小学四年级及其以上的学生，为应付将来上高中、大学等非义务教育的开支需要，都可以在其家长的帮助下参加教育储蓄。
财富算盘
教育储蓄对于每一个家庭来讲都是非常重要的一项资金储备，如何进行科学合理的教育储蓄关系到孩子的未来。制订一个科学合理的教育储蓄计划，并认真地去执行，就能为孩子铺就一条阳光大道。
