把理财作为一种基本的生活方式
理财就是生活的一部分，买一棵大白菜是理财，卖掉平时不要的书籍也是理财，只要涉及到物资与财富进出就是理财；然而我们忽略了生活中习以为常的理财细节，误解了生活中最基本的理财行为。进而使我们绝大多数人的理财观念长期以来定格在“投资理财”模式上，认为做生意、投资房地产、买股票、炒外汇等行为才是真正意义上的理财。很自然，在“投资理财”观念的引导下，我们绝大多数人的生活方式失去理财的影子，思维方式缺少理财的滋养。“月光”白领比比皆是，一盆如洗的富翁老板随处可遇，养老难题危及中国社会，家庭破产也开始频频爆发……
比如婚姻，有些人一谈到婚姻与财务的关系就很厌烦甚至痛心疾首，觉得这样会把纯洁婚姻的玷污，但他们忽略了财务对婚姻以及婚后生活的影响。势利点讲，婚姻是合伙公司，夫妻间财务独立那是有限责任公司，如子女教育、买房等家庭共同财务问题；夫妻间财务融合那是无限责任公司。如果我们从理财的角度来分析夫妻财务状况，合理规划家庭责任，建立有效的家庭计划，那么不论是哪种婚姻方式都不会对家庭幸福造成太大的冲击，反而有利于形成夫妻间人格独立的生活方式。
理财应该是一种生活态度与思维方式。在很多人看来，理财是非常深奥复杂的财务问题，却不知道自己平常生活中随时随地都在理财。
想想自己，从小开始，打乒乓球、游泳，都没有专业的人教，都是随大流，乱学一气，其实花的时间累计起来很多，却没有学出个样子，一看就不专业。
再想想人生吧，有人很专业地教过我们如何恋爱，如何拥有幸福婚姻，如何与人相处，如何说话，如何教育子女吗？都没有。至少，学校很少教这些。
可是，请各位朋友仔细想一下：你现在的大部分苦恼不都和这些问题相关吗？
我们生命中最重要的、每天都必须经历的那些体验，竟然绝大部分都是靠自己摸索和在社会上学习的！这必然导致要走巨大的弯路，有数不清的浪费、懊恼和损耗。有些错误的观念、有些无知，可能会耽误和影响你一生。
生命中很多收获都是时间的函数，越早习得，越早收获；越早明白，越早幸福。而人生就是这么长，晚一点习得，生命就少一分价值。再晚的话，机会可能都没了。古语说“书生志去，机会方来”，现代社会的悲剧则往往是，当你明白该怎么做了，机会却不再来了，至少不那么好了。
以我从事新闻工作20年的观察来看，人与人的差别，固然有天时、地利的差别，但观念的差别、认识的差别，可能是更为根本的。我们多么需要在我们更加年幼、年轻的时候，被启蒙，被关于人生与社会的真知启蒙。
在今天这样一个市场经济社会中，在全球经济和中国经济都在日益货币化、资本化、证券化（也可以统称为金融化）的背景下，下面这些道理，在大多数情况下都是成立的。
第一，你所拥有的金钱与财富的多少，和你的自由、幸福、尊严的程度，有相当大的关系。
第二，一个社会要倡导公平正义，要关心弱势阶层，但作为一个个体，却应该把创造富裕、富足的生活，作为自己的基本责任。
第三，要富足，就不能不理财，也就是从财务角度规划和实施一生的收与支。
结论很简单，我们应该把理财作为一种基本的生活方式。
不理财，让生活压力无限扩大
不管你接受与否，实际上，压力已是我们生活中很自然的一部份——通常，理财事务是主要的促成因素。
我们经常看到生活中很多人会意志消沉，觉得人生很累，为什么不能活得快乐一点，为什么总感觉有那么多的负担？正所谓：“人无远虑、必有近忧”，倘若具备足够的危机意识便不会让你的人生充满痛苦，反而能够预防紧急危难的发生，让你的人生平安顺利，不至于陷入危难而无法自拔。
之所以要规划好人生不同阶段的支出，做好理财规划，最重要的原因不外乎以下几点：
购屋成本升高，但薪资成长维持原地不动
房价飙升，房奴与日俱增。他们终日辛劳，为的是在都市中能够有自己小小的窝。为了这个目标，他们尝遍酸甜苦辣，扛着“枷锁”跳舞，过着“还房贷、吃盒饭”的日子。房子，成为压在白领身上的一座大山，纵使愚公，也无能力移动。
根据统计，工薪阶级如果要靠薪资买套房子，可能需要不吃不喝二十年，才能筹备完整购买房子的资金。然而大多数人不可能一下子备齐买房子的全部资金，如果购房的时候只准备了10%的自备款，加上每月支付的贷款利息，对很多职场新鲜人与上班族来说，将造成很大的财务负担。如果更换工作或万一固定收入中断，将面临很严重的资金短缺，对多数只领一份死薪水的上班族来说，要吃饭、要坐车，还要养孩子，生活压力实在太大了。
教育费用飙涨，工作机会愈来愈难找
伴随着“再苦不能苦孩子，再穷不能穷教育”观念的深入人心，子女的教育费用也一路飙升，近年来大学学费不断调涨，让很多任务薪阶级的父母亲都大喊吃不消。
现在上大学，有媒体笑称：“说计划不是计划，说市场不是市场。”一言以蔽之，就是大学好上，但是没钱不行。即便辛辛苦苦攒了钱付了学费，也顺利毕业，还要接着面临更困难的问题，就是就业问题。一项对全国近百所高校所进行的“2006年中国大学生就业状况调查”指出，目前国内六成的大学生面临毕业即失业的窘境。有的是真的没有办法在毕业后六个月内找到工作，有的是找不到合适的工作。
在职场一直流传着一句顺口溜：“博士生一走廊，硕士生一礼堂，本科生一操场。”很多公司在招聘新员工的时候，往往招聘人数不多的工作岗位，光是寄来的履历数据与前来应聘面试的人就成千上百。姑且不去争论就业与失业的问题是否来自于国家经济过快发展产生的过渡期矛盾，总之根据劳动和社会保障部的统计数字显示：2006年就业人数创纪录突破1000万人，但依然还有1400万人待业。而2007年可提供的就业岗位只有大约1200万个，但新增的就业人数已经超过2400万人。据估计，2010年毕业生达到了630万，预计到2020年达到800多万，所以，就业压力将长期存在，从劳动力供给与需求的角度来分析，未来几年，大学毕业生的就业问题必然受到挤压，就业竞争也会更加剧烈。
当我们老了以后，光指望退休金已经不现实了
想要知道退休之后的各种收入能否满足养老所需，最重要的就要计算“所得替代率”，它是指薪水族退休之后的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。
计算方式很简单，假设退休人员领取的每月平均养老金为1，000元，如果他去年还在职场工作，领取的月俸收入是3，000元，则退休人员的养老金替代率为（1000÷3000）×100%=30%。
在过去已经退休的职场工作者由于当时的利率尚高，通胀仍低，财富累积较快较稳，因此所得替代率通常能够维持在60%到70%左右，因此，在正常情形下，他们仍旧能维持过去的生活水平。但是现今环境不同了，物价年年涨但薪资的成长幅度远远跟不上物价飙涨的速度，按照目前的状况分析，我们这一代的年轻人，到退休的时候顶多只能维持30%－40%的所得替代率，你把现在的薪水缩减2/3，就知道你靠退休金养老是什么滋味了。
你拿什么养活自己和家人
你是否想过这样一个问题：30年后，会是怎样的一种生活状态？不管你是二十多岁的职场新人，还是三十岁的社会精英，你都要面临一个无法回避的问题：在你年老退休不能工作了之后，你拿什么来养活自己和家人？我们现在年富力强，有稳定的工作不错的收入，30年之后对于我们来说或许还太遥远。我们无法想象，等我们退休后，有将近30年只有支出，没有收入的情景会是怎样，而且还依然要维持体面的生活，还要为医疗的费用支付大笔的金钱。
“老年人难题”所带来的压力：老年贫困、老年歧视、老年医疗已经开始凸显。而且，目前的社会福利制度并不能帮助所有人解决养老的问题，所以，养老还是要靠我们自己的奋斗，我们今天的奋斗状态决定了30后我们的生活状态。
态度决定一切，这个道理同样适用于理财
你是否有一个正确的理财观念、理财态度，将决定你以后的许多决策，将决定你是在理财还是在“败财”。如果没有正确的理财观念，即便你懂得高深的理财技巧，也可能起到相反的作用；观念不对，理财技巧越好，可能会跌得越惨。
我们说的第一个理财观念，好多朋友看了可能会不屑一顾，认为说的不对。其实，二十世纪七八十年代出生的年轻朋友，虽然“生在新中国，长在红旗下”，也赶上了新中国发展最快的时期，但实际上还是“过渡”的一代人，很多人都还有着上一辈人的观念，认为理财不是一件特别光彩的事，不正大光明；或者就算在理财也不爱跟周围的亲戚朋友说起，总是在偷偷摸摸地做；或者认为老算计钱挺没劲的，等等。不可否认，很多朋友有诸如此类的想法，其实大可不必。首先，我们要明确，理财就是一件正大光明的事情，我们要正视理财这件事，它与生活质量息息相关；要善于跟周围朋友共同探讨理财这件事，共同学习，共同提高理财技巧，合理合法的为自己、为家庭积累财富。自己劳动所得，合理理财有何不当？只有不正当的收入才害怕与人提起。在我们国家强调“公平、公正”的社会环境中，正确的理财观念代表着一种正面的社会风气。
理财要从现在开始，并长期坚持
何时开始理财最好？这个问题也是许多朋友经常会问到的。在这里，我跟大家强调一下，理财就跟学习一样，什么时候开始都可以，但越早越好。我们国家的学前教育、义务教育都开展得很好，但是在这些教育里没有涉及理财的启蒙教育，这不能不说是我国教育的一个遗漏。很多朋友在工作以前都没有理财的观念，从小到大，一切都是父母包办的。自己不挣钱，也不懂得理财，以致在工作多年以后都很难养成理财的习惯。这个问题是我们国家长期以来对于理财观念的缺乏（古时就有重农轻商），造成理财教育的缺失，使得我们中的很多人没有理财的意识。理财就这么被忽视了。直到有一天发现自己买房子没钱，装修没钱，结婚没钱，生孩子没钱的时候，怎么办？跟父母要。难道能跟父母要一辈子？他们能永远做你的摇钱树么？所以，从现在开始理财真的是刻不容缓。
关于理财为什么要从现在开始，并要长期坚持，这里我们就不多论述了。我们就讲讲一些朋友在理财观念中的几个误区，还有相关的故事，大家就清楚了。
养老问题，越早准备越好
说到养老，最核心的问题自然是我们到底需要多少钱才退得起休？
假设你现在30岁，计划在55岁退休，终老年龄80岁。退休之后的25年时间内，基本生活费和医疗保健支出按目前人均月消费1500元的最基本费用计算，考虑通货膨胀4%，这样，到退休的时候，基本生活费加医疗将达到每月4000元。
按退休金投资收益和通胀相抵计算，这25年间我们至少需要4000×12×25=120万元的养老金。如果加上旅游、休闲支出按月消费最基本的1000元计算，还将增加80万元的养老金需求。这还仅仅是一个人的费用，夫妻双方费用需求总和保守估计也将超过300万元。
而且，如果你身体不错，活到85岁或者90岁都有可能。再加上老年人无法躲避的病痛，未来医疗开支几乎无法预估。这些都可能令我们需要的养老金需求变成五六百万元，甚至更高达到一个天文数字。
所以养老问题不能小视，必须尽早准备。
人生有风浪，理财是保障
人平平安安时，理财规划就是计算一下每个人一辈子的收入及支出，很多人低估年老时候的金钱支出，所以很多人忽略了要为自己准备足够的储蓄养老，以免变成儿女的负担。
其实人生未来的变幻，说白了，也就是常见的几种，100人里面总有好几位会碰到。
五成几率：富翁掉下去成为穷光蛋
在我们的理财案例中，有不少的成功人士，很年轻已赚了好几个一百万，但生意变化无穷，就算大机构如康柏、大宇等，都会倒闭。
有一两年生意红火时，也同时吸引了很多竞争者，再过几年，售价下降三成至五成，你的利润化为乌有。不但没利润，还在亏损。但你不甘心，苦苦支撑你一手创建的企业，不出三四年，由富翁掉下去成为穷光蛋。
不少个体户，有几年是很风光，但一二十年过后，却很潦倒。生意竞争比打工更激烈，几年的辉煌并不代表永远。
要在风光时，每年抽走2%的利润存起来，十年后有需要时动用。
年轻有为，过早成功的人，有个缺点，别人说的话，他不会听，很容易输在过于自信。有时我们理财顾问也帮不了他们。
患病：100人有三四位会患上肿瘤
每个人的圈子，都会听到有朋友、亲戚患上这个病。不要说别人，我的一个朋友，家里已经有两个人患过肿瘤。父亲是患肿瘤过世的，肝癌，治疗了9个月后过世。医的时候，花了大概三四十万。
其妹妹患上乳癌，已治好了，五年内也没有复发，算是挺过去了。妹妹是名牌大学的本科生。虽然病好了，却不能正常工作，不能接受有压力的工作环境，一边兼职做儿童基金会义工，一边卖保险。她因为购买了重大疾病险，所以二三十万医疗费，全报销。她觉得卖保险能帮助别人，所以很用心地在干，也赚一点生活费。
由于其家庭有两三成人会患上肿瘤，考虑到也许是有家族遗传病，所以我的这个朋友购买了超过50万的重大疾病险，有备无患。
假如有一天，你不是听到别人患肿瘤的故事，而是医生告诉你，你或你的爱人患了肿瘤，你心理及财务上，安排得了吗？
车祸：为城市人口死亡的四大原因之一
车祸，已成为当今社会公害，为城市人口死亡的四大原因之一。据了解，我国汽车保有量约占全世界的2%，但道路交通事故死亡人数却占全世界的15%，多年高居世界第一。近年来，连续三年死亡人数超过10万人，平均每天死亡300人，相当于一架民航客机失事。我见到一个案例，是位女性，25岁，左腿废了，中度伤残，不能正常工作。保险公司赔了一二十万，也不一定够养她一辈子。假如她购买了意外险，赔个三四十万，生活会更舒适一点。保险的用途，比穷父母亲的爱，更加实际。有意外时，无钱不行。只有家人的爱心，远远不够。
孩子无心念书：10个中有一两位
