聪明的持卡人如果懂得避免年费的支出，并且还能够充分了解银行“红利积点”的方式，那么，信用卡不但会为你带来理财的方便，还能因为你的使用而让你“享受”到一些福利呢！试试看，你会发现原来自己每个月可以攒下至少一半的薪水！
像装修房子一样配置资产
解决了要不要分散后，第二个问题就是怎么分散，也就是如何进行资产配置。从对美国共同基金的长期研究结果看，投资收益主要由资产配置决定，其他因素（如个股选择、时机选择等）影响很小。
其实资产配置并不很玄妙，有点像装修房子，分成三个步骤：
第一步，要买空调吗？即大类资产配置。
如果买了套新房子，里面空空如也，你首先要想清楚给房子配上什么家具，空调、冰箱、沙发，还是橱柜？而理财，就是我需要配置什么资产，股票、黄金、基金、房地产，还是债券？
第二步，买中央空调吗？即选择具体资产种类。
等确定了家具品种，就需要确定家具式样了。比如确定要买空调后，就要考虑是买中央空调还是分体空调。而理财，就是等确定了要买房地产和基金后，还需要确定房地产是买住宅还是商铺，基金是买股票基金、平衡基金还是债券基金，每种大概配多少比例。
第三步，要买什么牌子的立式空调？即选择各类具体资产的供货商。
等你把家具式样选好了，就到了第三步，选品牌。比如确定买立式空调了，那到底是买“格力”还是“春兰”。好比是确定了要买股票基金，那具体买哪家基金公司的什么品种呢？或者说确定买3室2厅的商品房，但需要确定买哪家开发商的哪个楼盘。
第一步：大类资产配置
投资品的分类基本可以分成三类：
金融投资金融投资是最为普及的投资，从各大金融机构都可以获得，如债券、股票、基金、银行券商理财产品、信托等。房地产投资房地产投资的种类也有很多，包括住宅、商铺、写字楼、厂房、土地甚至房地产信托等。
另类投资指各种比较冷门，大众不易参与，需要特殊知识和管道才能进行的投资，包括收藏品、PE、红酒，黄金等。装修房子时你会发现一方面家家户户装修内饰都有所不同，
但另一方面所有的家在某些地方都是相同的，比如一定会有桌子、床……
所以人在决定大类资产配置时都要考虑两点：第一点是“钱分三类”，第二点是必须要有“桌子”和“床”。
“钱分三类”是指必须有三种不同作用的钱：
日常消费资产。
养老资产。
投资增值资产。
日常消费资产是为子女日常教育、购物旅游、起居饮食等准备的闲置资金，需要随时能变现，一般以存款、货币市场基金或短期银行理财产品等形式存放，数额够1~2年家庭花销额即可。
养老资产是主要成员在40岁以上的家庭必须考虑的，可以根据自己需要的退休生活水平估算个数目，在当前和今后收入中分别投入一定比例。一般需要配置在稳定资产中，长期收益率只要能战胜通胀就可以了。
第三部分才是投资增值资产，当日常消费和养老的钱都准备了之后，还要有部分资产用来投资。为什么人与人之间投资心态差别这么大？一个原因就是有人拿“闲钱”投资，而有人拿“养老的钱”投资。一旦当市场下跌20%%时，心态自然会完全不同。所以理财必须拿闲钱来理，才会有稳定心态和长期视野。
一个家中可以别的什么东西都没有，但一定不能没有“桌子”和“床”，一个吃饭要用，一个睡觉要用。投资也是一样，很多种类可以不投，但房地产和股票的投资必须要有。
房地产可能是世上唯一有刚性使用价值的投资品，也是少数能抵御长期通胀的品种，重要性不言而喻。
而股票虽然被众人爱恨不一，但不可否认的是，股票是全球多数国家长期收益率最高的资产。20世纪英国股票年收益大概是10.29%，1900年投资1万英镑到2000年能成为1.69亿英镑，其他收益较高的股票市场包括瑞典8.2%，澳大利亚7.6%，美国6.9%，德国、日本也都在4%以上。当然投资股票不一定要直接买卖股票，还可以通过买基金来完成。如果你以长期资产配置的角度，而不是以赚取短期收益的角度来持有股票，你的心态和实际收益通常会好得多。
当确定了房地产和股票这两种主要资产的配置比例后，如果还有闲钱，就可以考虑投资黄金、收藏品等。
第二步：选择具体资产种类
这是个性色彩很浓的一个步骤，不同的投资品适合不同的人，每个人都可以根据下面3个方面决定自己的资产配置具体品种。
1.投资期限。
投资期限是首要指标，“你的钱能放多久”是决定资产配置的最主要因素。举股市的例子，从历史看，绝大多数股市只要长期投资都能赚钱。上海证券交易所在1990年年底设立，假设当时已有上证指数产品，从表4.1可以看出，从2008年起作10年期倒推，在1990年起至1998年的任一年年底买入指数并持有10年整，全部可以实现正收益，10年总收益最低的为58%，最高的超过1500%。同理再从2008年起作5年期倒推，从1990年上海证券交易所设立至2003年中的任一年年底买入指数并持有5年整，有85%的概率获得正收益，5年总收益最低一44.00%，最高335.15%，平均为104.81%。
中国内地股市如此诱人的收益为何很少有人享受到，还有很多人亏了大钱？原因之一就是很多人投资股市的资金周期没有那么长，比如投了两年就想买房子了，或者孩子要结婚了……所以1年内需要用的钱，不应该投入股市。建议老年人减少股市投资也是同一个道理，因为其中我们经历过4次60%以上的巨幅下跌，年轻人有这个时间等得起，而老年人未必有时间等待。这就是为什么越老越要保守，越年轻可以越激进。
时间期限越长的资金，可以投入风险品种的比例就越高。时间期限越短的资金，越应该投入到安全品种中。
2.风险收益预期。
投什么品种，在一定程度上取决于能忍受多大的亏损，也就是风险偏好程度。
现在很多金融机构给投资者提供风险测试问卷（网上可以搜索到），简单测试一下，就可以知道自己是什么类型的投资者，是激进、进取还是保守。如表4—2，以金融资产为例，把投资期限和自己的类型结合起来，就能选择出最合适自己的投资方式。
3.投资知识。
不是别人能赚钱的东西，自己买了就一定能赚钱，“买自己懂的东西”是重要原则，特别是进行另类投资时，比如收藏品、红酒，对相关知识的要求很高，如果不具备基本的入门知识，很可能会遭遇较大风险。即使是像股票这种大众投资品，也不是谁都可以去炒的。
所以投资品种的选择没有标准，一定要根据自己实际情况作出决定。
第三步：选择各类资产的供货商
当选定产品种类后，选择投资品供货商就是下一个问题，有时“和谁玩”比“玩什么”更重要。这里包含两个选择，公司的选择和人的选择。对标准化程度高的产品，比如银行理财产品、保险或公寓房等，选择供货商特别重要；对个性化强的产品，如基金、PE，选择具体的资产管理人就更重要。
关于抵押贷款利息的税额抵扣
在所有可能的税额抵扣中，抵押贷款利息的税额抵扣似乎更能吸引大众的目光。它的价值如此诱人，以至于有人认为应该一直持有某项抵押贷款。退休无债的观念已经过时。近年来，持有抵押贷款的老人日益增多，可能是他们觉得抵押贷款利息能在税费上省下不少吧。但事实是，这项本具有价值的税额抵扣，反而会让你在税费问题上不堪重负。
退休后，你得四处筹钱偿还抵押贷款。你或许会出售应税账户上的盈利投资，或许会从退休账户中取钱。无论如何，这都会产生额外的应纳税收入，致使你的社保金中应纳税的部分高达85%。当你的收入达到一定水平时，这种税就会自然产生。结果是：偿还抵押贷款可能引发双重纳税冲击，首先是对你的投资收益，其次是对你的社保金。
可以确定的是，你的抵押贷款利息可以有税额抵扣，它可以部分冲销这种双重纳税冲击。但如果你持有抵押贷款已有一段时期，并偿还了大部分贷款，可能你只有不足一半的月供是利息，这样你就没有多少利息可进行税额抵扣了。你甚至发现并没有多少值得列出的抵扣项目，此时，你可以选择标准抵扣。这对每个人都适用，包括没有抵押贷款的人。在那种情况下，利用抵押贷款节省税费是行不通的，它反而会强迫你出售退休账户上的盈利投资，并由此产生新的税费，同时还会使你的社保金产生应缴税款。
转移负担的经典策略
偿还债务可以减少你所支付的利息，整合债务也可以降低利息支出。经典策略是：使用抵押贷款偿清其他成本更高的借款。我们或许没有政府的信誉高，但如果使用抵押贷款，我们便能获得相对较低的贷款利率。因为抵押贷款是以我们的房屋做担保的，这样，万一我们没有能力还款，贷款者还可以指望我们的房产。另外，抵押贷款利息还可能享受税额抵扣，而其他大部分债务，像车贷和信用卡欠款就无此特权。听起来债务整合就好像一张票证？确实，请谨记于心。
你可以通过对现有房屋贷款再融资，获得更大一笔抵押贷款，来偿清其他债务。你也可以先将当前的按揭贷款置于一旁，用另一笔抵押贷款，例如房屋净值贷款，或信用贷款的最高限额，来偿清其他债务。无论选择哪种方式，你都要避免花费过度。我们常常面临这样的诱惑：借的往往比需要的多，然后拿着剩下的钱去进行投机，或者买新车。
既然你决定对现有抵押贷款进行再融资，就不要太在意每月还款额的增加。如果你用12年就还清了30年期的抵押贷款，你就能够进行再融资，获得一笔更大的贷款，以偿还其他债务，并且还可以削减每月的按揭支付额。这看上去像是一个巧妙的花招，但你一旦绕进去，可不容易出来。
如果你申请一项30年期的抵押贷款，你可以把它当成是一项18年期的抵押贷款，并延期至30年。不用惊讶，这样可以减少月供，但同时你也和抵押贷款公司签订了另一份12年期的合同，这会带来众多复杂且难以预料的财务问题，包括被迫延期退休。我的建议是，如果你通过再融资进行债务整合，就别考虑30年期的抵押贷款，不妨看看15年或20年期的贷款。
羊群中也有大肥羊——不要盲目从众
有这样一个故事。一位石油大亨到天堂去参加一场重要的会议，一进会议室发现屋里已经座无虚席，于是他灵机一动，喊了一声“地狱里发现大油田了！”这么一喊，天堂里的石油大亨们纷纷向地狱跑去，很快天堂里就只剩下这位后来的大亨了。这时，这位大亨心想，大家都跑去了，莫非地狱里真的发现了石油？于是，他也急忙向地狱跑去。
