理财的步骤不外乎以下几个原则：设定目标积极储蓄、选择适合自己的理财方式并且持之以恒。举例来说，现年30岁的你预计在30年后退休，并备妥400万元的退休金，若现在就开始每个月用700元进行投资，并将这700元投资在一种（或数种）年报酬率在15%以上的投资工具，30年后就能达到你的退休目标。
如果你能够再节省一点，每个月多储蓄300元，用1，000元进行投资，并将这1，000元投资在一种（或数种）年报酬率在15%以上的投资工具，30年后，你就能储备近600万元的退休金，给自己更舒适的退休生活。（见图表二）
这绝对不是危言耸听，假使你现在“皮不绷紧一点”，不想学习35岁之前要懂得的33堂理财课，那么不妨就快点去街边广场占一块好空地，以备将来流浪之用吧！
世界第八奇迹：复利比原子弹更可怕
投资的最佳时机就是在你拥有资本的时候，要让投资成为一种生活习惯，就像吃饭和睡觉一样自然，要每个星期都进行投资，如果你一生都在投资，那么你一定会变得富有。
伟大的爱因斯坦曾经说过：复利比原子弹更可怕，堪称世界第八奇迹。
复利，这个被爱因斯坦称为比原子弹还要具有威力的工具，简单地说就是“利上加利”，其计算公式是：本利和＝本金×（1+利率）n（n：期数）。
举个例子来看：1万元的本金，按年收益率10%计算，第一年年末你将得到1.1万元，把这1.1万元继续按10%的收益投放，第二年年末是1.1×1.1＝1.21万元，如此第三年年末是1.21×1.1＝1.331万元，到第八年就是2.14万元。
同理，如果一个人现在投入股市1万元，假设每年赚20%，30年后资金会变成多少？答案是237.38万！是不是很不可思议？就是这么多！为什么？答案是神奇的复利。如果一个人现在投入股市1万元，100年后会变成多少？答案是更加惊人的828亿！
复利产生神奇力量需要两个因素。第一是收益率，收益率越高越好。同样是1万元，同样投资30年，如果每年赚10%，到期后资金是17.45万元；如果每年赚20%，到期后资金是237.38万元，可见差额巨大，如果收益率很低，比如3%或4%，和银行存款年利率相近，则复利的效应要小得多。第二是时间，时间越长越好。同样是1万元，按照每年赚25%计算，如果投资10年，到期后资金是9.31万元；如果投资20年，到期后资金是86.74万元；如果投资30年，到期后资金是807.80万元，可见，越到后期赚得越多，时间创造价值！
投资大师约翰·坦伯顿（JohnTempleton）告诉投资人致富的方法里，曾经提到成功与储蓄息息相关，要利用复利效应的神奇魔力，就必须先懂得俭朴，所以必须挪出一半的薪水，作为个人在投资理财时候的第一桶金。
存下一半的钱是一个不容易执行的重大决定，它考验着你的决心、毅力与生活方式的调整。
简约生活，增加储蓄的金额，正是理财的第一堂课。
掌握现金流量，记账难不难
掌握每天的现金流量，追踪赚进的金钱流往何处，学习制定预算，合理安排钱财的使用。记录现金流量，可分析个人或家庭现金流入与流出的变化，让我们随时知悉可动用的资金余额、投资成效等项目，帮助我们控管实现理财计划的资金是否能够顺利到位。
记账难不难？我想这个答案每个人的看法都不同，有人认为花钱就花钱，研究这么多学问干吗，更多的朋友记个两天的账，心情就开始浮躁了，压根儿无法持之以恒。其实理财先要理心，养成良好的记账习惯，才有资格进阶到研究投资工具。只要肯花时间，把自己的财务状况数字化、表格化，不仅可以轻松得知财务状况，更可替未来做好规划。
我再一次强调。如果没有持续的、有条理的、准确的记录。理财计划是不可能实现的。因此，在开始理财计划之初，详细记录自己的收支状况是十分必要的。一份好的记录可以使你衡量所处的经济现状、有效地改变现在的理财行为、研究接近目标所需采取的步骤。
应该列入记账的项目有哪些？
从专业的记账软件到文具店就可以买到的家庭收支簿，协助记账的工具很多，甚至网络银行、信用卡账单等，也能够设定消费项目，由计算机软件自动替自己记账，我认为整并现有账户也是好方法之一，例如用不同的银行账户。区分生活费用和投资账户。这样可以更清楚地把握资金的来龙去脉。一个账户专门用来支付家庭日常生活费用，根据目前的家庭状况，这个账户以现金、活期存款等形式存在，另一账户专门用来进行投资，朋友们选择最方便的记账工具即可。
不管选择的工具为何，基本上记账项目在收入部分中应包括：平均每月现金收入、工资、薪金收入、奖金收入、投资收益（股票、基金、保险分红等等）。
在支出部分应包括：日常开销（食、衣、住、行、育、乐）、各项贷款支出、重要资产养护费（汽机车、房子装潢整修）、子女教育费用、父母赡养费、信用卡贷款、人寿保险、年金保险等。
利用发票收据聪明记账
我看过人们最常采用的记账方式是用流水账记录，按照时间、花费、项目逐一登记，例如昨天在百货公司刷卡买了一件1000元的外套、今天去超级市场采购了400元的日常消费品。万一你嫌麻烦，没有多余的时间逐笔记录也没关系，只要统计大的项目，效果也是一样的，再不然，就模仿我的做法吧，每天将可支配所得按照专案放在信封中，花完了就不准挪用其他资金。
为了避免各位忘记支出项目，收集发票、收据是记账的首要工作。平常消费应养成索取发票、收据的习惯。平日在收集的发票、收据上，清楚地记下消费时间、金额、品名等项目，如没有标示品名的单据最好马上加注。
此外，银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存提款单据等，都要一一保存，最好存放在固定地点。凭证收集全后，按消费性质分成食、衣、住、行、育、乐六大类，每一项目按日期顺序排列，以方便日后的统计。
若要采用较科学的方式，除了忠实记录每一笔消费外，更要记录采取何种付款方式，如刷卡、付现或是借贷。
不要记死账，解析数字背后的信息
为什么有人记账之后，每个月还是坐吃山空，成为两袖清风的月光族？我认为问题出在他们没有“总预算”的概念，也就是说，虽然记录了每一笔开销，但是他们不知道盈余随之降低，等到透支才发现严重性，已经来不及了。因此，记账不是要你抄写收入与支出的变化就好，你要抓住数字背后隐藏的信息，要能解析阿拉伯数字所代表的意义：
在“收入来源”部分，多数上班族的收入来源有限，除一份死薪水之外，利息所得或业外收入不多，若发现太依赖某一项收入，请慎重筹划风险防御机制，避免主要收入中断时，无法维系正常生活。
在“消费支出”部分，最好统计衣、食、住、行等开销的比重，定期检讨不经意超额消费了什么项目，以便下个月进行修正。
这个积累财富的黄金定律：“收入一存款=支出”，唯有事先预扣存款项目，严格控制不要超支。才能创造盈余，为自己带来美丽人生。
自我束缚：强迫自己去做正确的事
对很多人来说，花钱是种愉悦的享受，存钱反倒是种痛苦的惩罚。但岂不知花钱的愉悦可能换来的是未来的痛苦。过分的消费欲就是理财的大敌。如果你仅仅是因为爱花钱而难于开始存钱的话，你一定要把此当作病来医治。
强迫自己存钱的方法，可以帮助个人改掉爱花钱的小毛病。存钱的行为的就是一种积累投资，既然积累财富对投资的成功有那么重要，而现今，我们也需要自我控制，但大多数人恰恰做不到。我们一般都倾向于吃得太多、锻炼太少，而且随意地铺张浪费。要想杜绝这种情况，我们需要“连蒙带骗”地强迫自己去做正确的事情。
首先，强迫自己存定期储蓄。活期储蓄尤其是存在借记卡内的钱很容易在意志不坚定的情况下被花掉，因而，不如把自己手中富余的现金存成定期，只留够基本生活的现金就可以。要强迫自己储蓄，我们可以签订一份投资计划，这样就能将资金直接从我们的薪水中扣除，从而杜绝将这笔钱开销出去的机会。
其次，每天从钱包里拿出5元或10元钱，放进一个信封。每月把信封里积攒的一定数目的钱存入你在银行的存款帐户中，记住积沙成塔的道理。假定你每天存10元，每月就是300元，一年就是3600元。
第三，定期从你的工资账户上取出10元、20元或是50元。总之不用太多，存入你新开立的存款帐户中。2~3个月之后，增加每次从工资账户中取出的金额。我们还可以签订共同基金的自动定投计划，每月自动从银行账户中划出定额资金，直接投资于我们选定的基金。这同样能强制我们储蓄。
第四，为进一步累积储蓄，我们可以将抵押贷款的还款额度追加到整数，比如说1500元的还款额可以提高到2500美元，这样我们就能更快地偿清贷款。反正我们每个月都要偿还贷款，因此，这种方式很容易被接受。抵押贷款公司也乐意为我们设置这种自动还款方式，从而强制我们每个月多还款。
第五，我们还应该注意避免出现虚假储蓄的情况，比如每个月积累很可观的一笔储蓄，但同时又在不断刷卡，借款消费。背负信用卡债务，并为之支付通常比较高的费用，这种做法被列为最愚蠢的理财错误之一。核查信用卡的对账单，看看你每月用信用卡支付了多少钱。如果有可能，减少你每月从信用卡中支取的金额，或者不到万不得已不用你的信用卡。
第六，写出你的目标。现在就开始关注你为什么存钱。存钱不是最终目的，存钱是为了实现你的目标，你是想换一所大点儿的房子？买一辆车？为了你的宝宝？还是打算读书深造？或去投资？总之，把目标统统写下来，然后贴在冰箱上、厨房门上、餐桌上等任何你会经常看到的地方，提醒你时常想起你的目标。要知道，你现在花掉的钱与你以后要花的钱有着本质的区别，后者常被称作是储蓄。这些写在纸上的目标会增加你存钱的动力。
为了更多地储蓄，我们可以给自己制定出很多稀奇古怪的规则，例如坚持将所有的退税、年终奖金、加班费、保险赔付款和兼职收入等计入储蓄。同时，为了确保不会动用自己的储蓄，我们可以采用“心理账户法”，只允许自己从专门的收入账户中进行支出来消费，而把储蓄账户、股票账户、基金账户和退休账户全部列为开支“禁地”。
预算起不到任何作用，那就放弃吧
预算的概念经常为金融专家们所喜爱，但每当我问人们是否进行预算时，答案几乎总是“不”。对多数人而言，预算起不到任何作用。做预算一般是指通过分析我们的月度开销，找出可节省花费的地方，从而限制自身消费，以达到月底留下更多积蓄的目的。
问题是，每到月底时，我们经常会发现自己没留下可以储蓄的资金。一直以来，我们通常经不起诱惑，消费时很冲动，严重超支，落得最后成为“月光族”，到月底时总对自己的败家子行为后悔不已。所有这一切表明，编制预算通常容易变成一件令人不悦和沮丧的事。我们实际消费的总要比原来打算的多，从而留给我们无限的悔恨。
这就是为什么我们总是容易忘记预算，仍然习惯于在薪水到手之后马上将其花光。有一种古老的“自我享受优先”策略：我们可以马上从收入中提取10%~15%进行储蓄，然后迫使自己靠剩下的收入维持生活。我们清楚自己已经进行了储蓄，那意味着对于剩下的收入，我们可以完全按自己的意愿自由开销，这样就不必为那些愚蠢的预算大惊小怪，也不用为自己没有留下任何可以储蓄的钱而悔恨了。还打算编制预算吗？算了吧。生涯的后半部分，推迟几年退休。那将使你获得更多的时间去储蓄，并有更多的时间从投资中获益。
同时，这也会缩短你的退休期。这意味着当你退出工作岗位时，你可以更尽情享用你的退休积蓄。如果你买了终身支付的即期固定年金，那你每月可以领取更多的收入。除此之外，假如推延退休时间，你还可能推迟申领社保金，这也会增加你退休后每月的收入。
讨厌在工作岗位上再多干几年的主意吗？不如考虑做份兼职工作吧。在月收入减少的时候，你也许不能保证每月定额的储蓄，这时你可以通过兼职工作，来杜绝出现靠储蓄填补收入空白的情况。到那时，你的投资组合才有更多时间去获取额外的收益。
良性循环让你完全掌控自己的理财生活
如果一个事物能够在良性循环中发展，那么，它就会像生命的生长一样，每一次循环过程之后，都会不断地发展壮大。
如果你从20多岁就开始储蓄，并很快积累到相当数额的财富，那你就可以享受更长久的投资收益了，这同时还能减少你的生活成本。毕竟，如果有一定的储蓄，你可以放心地提高你的健康险、房屋险和汽车险的免赔额，也可以在发生意外伤病后有资金坚持更长的时间，直到从残疾险和长期医疗保险中获得理赔。如果你储备了足够的钱，这样你意外身亡时，至少能保证你的家人在经济上不面临问题，你也就不需要太多的寿险了。所有这一切都可以降低你的保险成本。
与此同时，不断增长的财富能让你不需要透支信用卡来消费，也就不用支付由此带来的违约金和手续费等。当你买第一套房时，你可以削减20%的费用，因为你可以省去个人抵押贷款保险。同样地，你可以用现金全额支付来购买汽车，或至少能减少你借款的数额，利息费用也就随之减少了。即使你确实要借钱，你良好的收入前景和令人羡慕的信贷记录也可使你有权享受低利率贷款。你还可以节约一箩筐乱七八糟的费用，如支票存取手续费、延期支付费和账户余额低于某一特定最小额度时所收取的账户管理费等。你甚至还有资格享受那些理财顾问和共同基金有时为大客户提供的费用减免特权。
看起来很具诱惑力？确实是。你完全可以掌控自己的理财生活，而不是对生活斤斤计较。当你的储蓄积累到一定程度时，你可以削减你的生活成本，从而使你每月进一步积累更多的储蓄。这是一个良性循环——它能将你加载实现经济独立的快速通道。
